افتح ملخص المحرر مجانًا
رولا خلف، محررة الفايننشال تايمز، تختار قصصها المفضلة في هذه النشرة الأسبوعية.
ليس سراً أن هناك أزمة سكن في أمريكا. وقد شكل المأوى الجزء الأكبر من التضخم الأساسي على مدى العامين الماضيين.
ولكن حتى لو كنت تستطيع شراء منزل، فقد لا تتمكن من تأمينه. وارتفعت تكلفة التأمين على أصحاب المساكن في الولايات المتحدة بنسبة 23 في المائة في الفترة من يناير/كانون الثاني 2023 إلى فبراير/شباط 2024، حتى مع انخفاض التغطية في العديد من الأماكن. وفي ولاية لويزيانا المعرضة للإعصار، ارتفعت أقساط التأمين بنسبة 63 في المائة. أصبحت ولايات مثل فلوريدا غير قابلة للتأمين، مع انسحاب مقدمي الخدمات من السوق تماما.
الدافع الواضح هنا هو تغير المناخ وخطر حدوث أحداث مناخية أكثر شدة، مثل الفيضانات والحرائق والعواصف الريحية والأعاصير. ولكن هناك عوامل أخرى تلعب دورًا أيضًا. وتشمل هذه العوامل بطء اعتماد تقنيات تخفيف المخاطر، وفشل شركات التأمين والبنوك والموظفين العموميين في التوصل إلى مناهج مشتركة لتقاسم التكاليف والغموض الهائل في السوق – على الأقل بالنسبة للمستهلكين.
أنا واحد من الكثيرين الذين مروا بهذا. قبل بضعة أشهر، قررت شركة التأمين الخاصة بي رفع سعر أقساط التأمين السنوية على منزلنا في بروكلين بنسبة 51 في المائة على مدى ثلاث سنوات، بعد مضاعفة التكلفة المقدرة لإعادة البناء في حالة حرقه أو جرفه. في الإعصار.
في حين لا تبدو أي من النتيجتين مرجحة بالنسبة إلى منزل مستقل من الحجر الجيري يقع على تلة تبعد أكثر من ميل ونصف عن أقرب منطقة فيضان، فقد توصلت شركة التأمين لدينا إلى تقدير يزيد عن ضعف ما يمكن أن يباع به المنزل في السوق المفتوحة ، مما يجعل التغطية مفرطة ولا يمكن تحملها. عندما أثرت كل هذا في رسالة بريد إلكتروني مع مسؤول تقييم المخاطر الذي قام بتفتيش منزلنا، لم أتلق أي رد.
أثناء بحثي عن شركة تأمين جديدة، اكتشفت السوق المتشعبة وغير الفعالة التي يتصارع الأميركيون معها حالياً. لم يكن أحد على استعداد لبيعنا قسطًا مقابل القيمة السوقية لمنزلنا وكان مستعدًا في الوقت نفسه أن يكتب لنا شيكًا بهذه القيمة في حالة الخسارة الكاملة. كان لدينا خياران. احصل على بوليصة مع عدد قليل من شركات التأمين الفاخرة التي لن تبيع لنا سوى تغطية أكبر بكثير مما أردناه مقابل أكثر بكثير مما نستطيع تحمله. أو اختر سياسة الميزانية التي تعرض ما يقرب من ثلث تكلفة شراء منزل مماثل في حالة الخسارة الكاملة – مع دفع الأموال فقط إذا اخترنا إعادة البناء في الموقع.
وهذا يعني في جوهره أنه إذا احترق منزلنا، فلن يتبقى لنا سوى قيمة قطعة الأرض (ليست لا شيء، ولكنها ليست مثالية). للأسف، هذا ليس بالأمر غير المألوف، في نيويورك والعديد من الأماكن الأخرى في جميع أنحاء أمريكا. بدا كلا الخيارين مجنونين، لكن خيارًا واحدًا فقط كان في المتناول. لقد اتبعنا سياسة غير مكلفة، واشترينا أربع طفايات حريق وتصالحنا مع حقيقة أنه إذا تم تدمير منزلنا، فسنبيع قطعة الأرض وننتقل إلى مكان يكون فيه السكن أرخص بشكل كبير.
كان كل هذا مثيرًا للغضب بشكل خاص لأن لدينا عددًا كبيرًا من الأصدقاء الذين لديهم منازل مماثلة ويدفعون أسعارًا مختلفة تمامًا للتأمين. عندما سألت وسيطنا كيف كان من الممكن، أو حتى قانونيًا، لجار لديه نفس شركة التأمين ونفس المنزل على بعد ثلاثة أبواب أن يدفع أكثر قليلاً من نصف عرض السعر الجديد، أخبرتنا أن أقساط التأمين الخاصة بهم من المرجح جدًا أن تكون أثار المقبل. وبينما يمكننا رفع الأمر إلى الجهات التنظيمية في الولاية، فقد اشتبهت في أنهم كانوا حذرين بشأن التصرف لأن نيويورك معرضة لخطر أن تصبح فلوريدا جديدة وغير قابلة للتأمين إذا ضغط المسؤولون على شركات التأمين بشدة.
فكيف يمكن أن يكون هناك عدد قليل للغاية من الخيارات، وهذا القدر الضئيل من الشفافية، وهذا القدر من التسامح مع التضخم وعدم الكفاءة في سوق كبيرة مثل نيويورك؟ لماذا تم تقييم مخاطر منزلي، الذي لم يتعرض لأضرار جسيمة بسبب الطقس، وكأنه يقع في منطقة فيضان الأعاصير على بعد أكثر من ميل ونصف؟ لماذا تعتبر صناعة التأمين سيئة للغاية في تسعير المخاطر بطريقة أكثر دقة في جميع أنحاء المدينة، بل وفي معظم أنحاء البلاد؟
ألا توجد تكنولوجيا يمكنها تقييم هذه الاختلافات بشكل صحيح، وربما أجهزة استشعار يتم وضعها في المنزل لتقييم ما إذا كانت ملكية معينة معرضة لخطر الأضرار الناجمة عن الرياح أو أنها تحتوي بالفعل على مياه بانتظام في الطابق السفلي؟ قالت وسيطتنا: “لا أعرف”، مضيفة أنها ترد على مثل هذه الأسئلة كل يوم. “ربما اتصل بشركة لويدز في لندن.”
لذلك أنا فعلت. لويدز هي أقدم سوق للتأمين في العالم، وقد أخبرني رئيسها التنفيذي جون نيل أن سوق التأمين على المنازل، خاصة في أمريكا الساحلية، “وصلت إلى نقطة التحول”. ورغم أن أنظمة الكشف عن الفيضانات ذات التقنية العالية بدأت في التوفر، إلا أنها لم يتم اعتمادها على نطاق واسع (وربما ستكون مخصصة فقط للأثرياء بالقدر الكافي لدفع ثمنها).
والأهم من ذلك، كما قال، أن “البنوك وشركات التأمين والجهات التنظيمية والحكومات لم تجلس وتناقش كيفية تقاسم مسؤولية المخاطر”. وبينما يتغير المناخ، فإن نموذج التأمين لم يتغير. ولا تزال أقساط التأمين الخاصة بالكثيرين تعوض عن خسائر القلة. لكن هذه الخسائر آخذة في التزايد، ولم يتصدى القطاع العام ولا الخاص حتى الآن للتداعيات الكاملة لذلك. يُترك الأفراد للنضال من خلال ذلك بمفردهم.
ونظرا لتكلفة أقساط التأمين، هناك شيء يجب أن يتغير. من المؤكد أن هناك فرصة في السوق لشركات التأمين الأكثر ابتكارًا وكفاءة. ولكنني أظن أن الدول الساحلية، بدعم من شركات إعادة التأمين، سوف تضطر أيضاً إلى خفض المخاطر التي تهدد المساكن من خلال بناء جدران الفيضانات وتحسين أنظمة الصرف الصحي في المناطق المعرضة للخطر. وهذا يعني فرض ضرائب أعلى لدفع ثمنها.
وإلى أن يحدث ذلك، سوف يكون لزاماً على أصحاب المنازل الأفراد أن يتصالحوا مع احتمال الحصول على أقساط التأمين أو الخسائر المحتملة الكبيرة.
