في حين أن قانون مشروع القانون الكبير الواحد يعود إلى مجلس النواب للمصالحة ولجنة المؤتمرات المشتركة للتخلص من الاختلافات بين تشريعات المجلسين ، فإن أحد الأحكام التي لا يبدو أنها تنقش نقاشًا كبيرًا هو قروض الطلاب الفيدرالية. يدعم كلا الفواتير تغييرات كبيرة في كيفية عمل قروض الطلاب. في هذه المقالة ، أناقش ماهية القروض الطلابية الفيدرالية وأقدم ثلاثة اعتبارات رئيسية للمقترضين لأن مشروع القانون هذا يجعل مروره النهائي قبل التوجه إلى مكتب الرئيس ترامب.
نظرة عامة على قروض الطلاب الفيدرالية
لقد ثبت أن حضور الكلية يؤثر بشكل كبير وإيجابية على إمكانات الفرد الوظيفية. ومع ذلك ، فإن الكلية باهظة الثمن في الولايات المتحدة ، والعديد من الطلاب المحتملين لا يملكون الأموال المتاحة لتغطية الرسوم الدراسية والغرفة واللوح والرسوم. دفعت هذه الفكرة العديد من الطلاب إلى الحصول على قروض لدفع تكاليف الحضور ، مع الفكرة هي أنها استثمار في مستقبل الطالب.
بالنسبة لمعظم الأشخاص الذين يتطلعون إلى اقتراض الأموال ، يمكنهم اللجوء إلى بنك أو مؤسسة مالية لتلقي هذه الأموال ، مع وعد بسداد الأموال بفائدة. ومع ذلك ، نظرًا لأن قروض الطلاب لا تحتوي على ضمانات مرتبطة بها ، مثل منزل أو سيارة ، فإن المعدلات التي توفرها البنوك لهذه القروض تميل إلى أن تكون باهظة الثمن.
بدورها ، في عام 1965 ، بدأت الحكومة الفيدرالية في تقديم قروض الطلاب الخاصة بها ، وفقًا لأمريكا الجديدة. بالمقارنة مع تلك التي تقدمها البنوك والمؤسسات المالية ، تميل هذه القروض إلى تحمل أسعار أكثر مواتاة ، وبعضها لديه خصائص مواتية إضافية. على سبيل المثال ، كما هو موضح من خلال توفير الكلية ، موقع ويب مخصص للتقدم في وعي تكاليف التعليم العالي ، فإن القروض المدعومة المباشرة المعروفة باسم قروض ستافورد لا تتراكم الفائدة حتى يتم الانتهاء من الكلية. هناك أيضًا قروض غير مدعمة ، حيث يتراكم الاهتمام على الفور ، بالإضافة إلى القروض ، حيث يمكن للآباء الحصول على القروض نيابة عن الطالب. أخيرًا ، تقدم الحكومة الفيدرالية توحيد القروض ، مما يتيح للطلاب الجمع بين العديد من القروض المختلفة في قرض واحد ، مما يجعل من الأسهل بكثير تتبع القروض وسدادها.
فائدة رئيسية أخرى من قروض الطلاب الفيدرالية هي أنها توفر خطط السداد المفيدة التي نادراً ما توفرها القروض الخاصة. على سبيل المثال ، يمكن للطلاب ضبط جدول سداد القروض الخاص بهم بناءً على دخلهم وحجم الأسرة. هذه التعديلات ، بناءً على مقدار الدخل التقديري ، لديها القدرة على خفض سداد القرض إلى 0 دولار في الشهر ، وفقًا لموقع FAFSA. الفروق الدقيقة والثغرات في هذا النظام ، جنبا إلى جنب مع الرئيس بايدن تقديم قرض الطالب مغفرة لأكثر من خمسة ملايين المقترض ، وفقا ل أخبار NBC، دفعت المشرعين الحزب الجمهوري إلى طلب إصلاح نظام اقتراض القروض الطلابية.
قروض الطلاب وقانون الفاتورة الجميلة الواحدة
قام كل من مجلس النواب ومجلس الشيوخ بتشكيل إجماع عام حول كيفية معاملة القروض الطلابية ، على افتراض إقرار قانون مشروع القانون الجميل الواحد. أبرز ثلاثة اعتبارات رئيسية لمتلقي القروض المضيفين:
ستواجه خطط سداد القروض الطلابية المزيد من القيود ، وسوف تنخفض مبالغ الاقتراض بعد مرور قانون الفاتورة الكبير الواحد
وفق التل ، ستتضاءل خيارات سداد قروض الطلاب إلى اثنين فقط بعد إقرار قانون الفاتورة الجميلة الواحدة. بموجب هذا القانون ، ستبدأ العديد من خيارات خطة السداد الحالية في التخلص التدريجي. بدلاً من ذلك ، سيتم منح قروض الطلاب الجديدة خيار سداد القروض بين 10 و 25 عامًا (تتقلب المدة بناءً على رصيد القرض عند التخرج) ، بالإضافة إلى خيار الحصول على قرض طالب بعد 30 عامًا من المدفوعات. يزيل مشروع القانون أيضًا تأجيل الدفع للمقترضين الذين يعانون من المصاعب الاقتصادية والبطالة ، وسيقتصر التحمل على 9 أشهر (سابقًا 24 شهرًا).
بالإضافة إلى بعض هذه القيود المفروضة على تسامح القروض الطلابية ، فإن مشروع القانون سيزيل برنامج الدراسات العليا الفيدرالية. في مكانها ، يمكن لطلاب الدراسات العليا الحصول على قروض ستافورد تصل إلى 20500 دولار سنويًا (50،000 دولار في السنة لطلاب التصفيات والطب). سيكون لهذه القروض أيضًا الحد الأقصى مدى الحياة قدره 100000 دولار (200000 دولار لطلاب القانون والطب).
هناك تغيير رئيسي في اقتراض قروض الطلاب هو أن القروض Parent Plus سيتم توجها 65000 دولار ، وفقًا لما ذكرته فوربس. ما يجعل هذه المشكلة هو أن هذه القروض لن تكون مؤهلة لخطط السداد التي تعتمد على الدخل ، مما يعني أنه لا يمكن تعديل أو تمديد هيكل السداد لهذه الأموال.
أحد الامتيازات الرئيسية التي تم إجراؤها في هذا القانون هو أنه يمكن إعادة تأهيل القروض الفيدرالية المتخلفة مرتين (سابقًا مرة واحدة فقط) ، كما ذكرت بواسطة فوربس. يتيح هذا التغيير للمقترضين فرصتين للتخلف عن السداد دون مواجهة عواقب مستقبلية كبيرة ، مثل الأضرار التي لحقت بتصنيفات الائتمان.
تظل قروض الطلاب الخاصة خيارًا موثوقًا
منذ بداية قروض الطلاب الفيدرالية ، كانت عمومًا أكثر ملاءمة من القروض الخاصة. ومع ذلك ، فإنه ليس بالضرورة أن خيارات القرض هذه تقدم أسوأ أسوأ من قروض الطلاب الفيدرالية. وفق محفظة الطالب الذي يذاكر كثيرا، يقدم جميع مقدمي قروض الطلاب الأكثر شيوعًا جميعهم أسعارًا أقل من معدلات الحكومة الفيدرالية من خلال FAFSA (تتراوح بين 6.39 ٪ و 8.94 ٪).
علاوة على ذلك ، مع تقلب سعر الفائدة في مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، يميل المقرضون الخاصون إلى دمج هذه الأسعار. بالنظر إلى أن الإجماع الحالي هو أن الأسعار ستنخفض في المستقبل القريب ، فقد يتوقع المرء أن تحذو حذو أسعار القروض الخاصة.
أخيرًا ، حتى لو كانت المعدلات بين القروض الخاصة والقروض الفيدرالية تنافسية ، فإن الكأس المثبت منذ فترة طويلة كانت أن القروض الفيدرالية كانت مهيمنة بسبب خيارات السداد الأكثر مرونة. مع انخفاض هذه المرونة ، فإن العيب النسبي لوجود قروض خاصة ينخفض أيضًا ، مما يجعل هذه القروض الأخرى خيارًا أكثر قابلية للتطبيق.
يحتاج المقترضون إلى استخدام فوائد ضريبية متعلقة بالتعليم لخفض تكاليف الاقتراض الخاصة بهم
لا يدرك بعض الطلاب أن هناك اثنين من الائتمانات الضريبية الرئيسية المتاحة لحضور الكلية ، بالإضافة إلى خصم ضريبي رئيسي واحد ، إذا كان الطالب يقترض أموالًا للالتحاق بالكلية. يمكن أن تقلل هذه المزايا الضريبية بشكل كبير من تكاليف الالتحاق بالكلية.
بالنسبة للائتمانات الضريبية ، يسلط مصلحة الضرائب الضوء على ائتمان ضريبة الفرص الأمريكية وائتمان التعلم مدى الحياة.
يوفر ائتمان ضريبة الفرص الأمريكية ائتمانًا ضريبيًا لأول 2000 دولار من النفقات المؤهلة ، والتي هي الرسوم الدراسية والرسوم لهذا الائتمان. ثم يوفر ائتمان ضريبي إضافي يصل إلى 25 ٪ من 2،000 دولار من النفقات المؤهلة. للطالب الذي يعاني من الرسوم الدراسية والرسوم التي تتجاوز 4000 دولار ، سيوفر هذا ائتمان ضريبي بقيمة 2500 دولار. يقتصر الائتمان على الأسر التي تقل دخلها أقل من 90،000 دولار (أو أقل من 180،000 دولار إذا تزوجت الإيداع بشكل مشترك) ، ولا يمكن أن تشمل النفقات الغرفة والمجلس.
يوفر ائتمان التعلم مدى الحياة رصيدًا يصل إلى 20 ٪ من النفقات المؤهلة ، والتي تشمل الرسوم الدراسية والغرفة والمجلس والرسوم ، بحد أقصى 10،000 دولار في النفقات. بالنسبة للطالب الذي لديه أكثر من 10،000 دولار في نفقات التصفيات ، فإن الحد الأقصى للائتمان هو 2000 دولار. هذا الائتمان لديه أيضا قيود دخل مماثلة.
كما هو موضح من قبل TurboTax ، لا يمكن لدافعي الضرائب Dip على هذه الاعتمادات. وبالتالي ، يجب عليهم تحديد ما هو أكثر فائدة بناءً على تكاليف التعليم. أخيرًا ، نظرًا لأن هذه الاعتمادات الضريبية ، فإنها تقلل مباشرة من الدولار الضريبي لدافعي الضرائب بالدولار ، مما يعني أن هذه الاعتمادات الضريبية يمكن أن توفر لدافعي الضرائب آلاف الدولارات على مدفوعاتهم الضريبية.
فيما يتعلق بخصم الضرائب ، يسمح القسم 221 من قانون الإيرادات الداخلية للمقترضين للقروض الطلاب بخصم ما يصل إلى 2500 دولار سنويًا في فائدة قروض الطلاب المدفوعة. يقلل الخصم بشكل مباشر من مبلغ الدخل الخاضع للضريبة الذي يدفعه دافع الضرائب ضرائب عليه. إذا تمكن دافع الضرائب من خفض دخله الخاضع للضريبة بمقدار 2500 دولار بسبب الفوائد المدفوعة على قروض الطلاب ، فيمكنهم توفير مئات الدولارات على ضرائبهم.