قدم الجمهوريون في مجلس النواب إصلاحًا شاملاً لقرض الطلاب كجزء من عملية المصالحة الأوسع للميزانية. تهدف حزمة الإصلاحات المعروفة باسم “خطة نجاح الطلاب ودافعي الضرائب” ، إلى توفير مئات المليارات من الدولارات من خلال حدود قروض الطلاب الجديدة ، والتغييرات في نظام السداد ، والسياسات لمحاسبة الكليات عن نتائجها. إذا تم سنها ، فإن المقترحات ستمنع أيضًا الإطفاء السلبي وتثبيط الكليات من تحميل الطلاب مع الديون المفرطة.
نظرًا لأن الجمهوريين سيقومون بتوصيل هذه الإصلاحات بمشروع قانون تسوية للميزانية يتقدم أيضًا في أولويات جمهوريات أخرى مثل تمديد التخفيضات الضريبية لعام 2017 ، فإن الحزمة لديها فرصة جيدة لتمرير مجلس النواب. لكن مجلس النواب لا يزال بحاجة إلى تحديد حل وسط مع مجلس الشيوخ ، حيث اقترح المشرعون مجموعة من إصلاحات قروض الطلاب الخاصة بهم التي تختلف في بعض النقاط.
ومع ذلك ، فإن السياسات الموجودة في حزمة المنزل تشكل فرصة أفضل لتصبح قانونًا من أي اقتراح رئيسي لإصلاح التعليم العالي الذي رأيناه منذ فترة طويلة. تنقسم تغييرات قرض الطلاب إلى ثلاث فئات: حدود القرض ، وتغييرات خطة السداد ، والمساءلة للكليات. دعونا نلقي نظرة على كل بدوره.
حدود القرض
- سيكون الحد الأقصى الكلي للمقترضين في المرحلة الجامعية 50،000 دولار ، وهو أعلى من الحد الحالي 31،000 دولار للطلاب المعالين ولكن أقل من الحد 57،500 دولار للطلاب المستقلين. يتم إلغاء دعم الفوائد في المدرسة لبعض القروض الجامعية.
- سيكون لدى القروض لأولياء الأمور من الطلاب الجامعيين حد إجمالي قدره 50000 دولار ؛ هذه القروض هي حاليا غير محدودة. يجب على الطلاب استنفاد أهلية القرض الخاصة بهم قبل أن يتمكن الآباء من الاقتراض نيابة عنهم.
- لدى المقترضين العليا حد قرض إجمالي قدره 100000 دولار ؛ الطلاب في البرامج المهنية مثل الطب لديهم حد قدره 150،000 دولار. هذه القروض هي حاليا غير محدودة.
- حدود القروض السنوية تساوي متوسط تكلفة الحضور لبرامج مماثلة على الصعيد الوطني ، ناقص أي مساعدة منحة فيدرالية. قد تضع الكليات حدود قرض أقل إذا اختاروا ذلك.
تم تأجيل القبعات على الدراسات العليا والآباء منذ فترة طويلة. أظهرت الدراسة بعد الدراسة أن الكليات تستغل هذه القروض غير المحدودة لرفع الرسوم الدراسية. استخدمت الجامعات قروض الدراسات العليا كبقرة نقدية لتمويل برامج درجة الماجستير باهظة الثمن ذات قيمة مشكوك فيها ، في حين أن العديد من المدارس قد فرضت عشرات الآلاف من الدولارات في القروض الوالدين على الأسر ذات الدخل المنخفض. ستساعد حدود القرض الإجمالية الجديدة على كبح هذه الممارسات المفترسة ، على الرغم من أنها لا تزال مرتفعة إلى حد ما.
يمنح الاقتراح أيضًا طلاب المرحلة الجامعية المعتمدين مساحة أكبر للاقتراض. قد تزيد حدود القروض المرتفعة في المرحلة الجامعية من الاقتراض الكلي ، وقد تؤثر على أسعار التعليم ، على الرغم من أن سياسات المساءلة المقترحة يجب أن تخفف من ذلك (المزيد عن ذلك أدناه). على الرغم من أن حدود القرض المنخفضة قد تكون مفضلة ، إلا أن الحد الأقصى المقترح بداية جيدة.
التغييرات في خطط السداد
- بالنسبة للمقترضين الجدد ، سيكون هناك خياران لخطة السداد: خطة قياسية ذات مدفوعات مستوية تزيد عن 10 إلى 25 عامًا ، وخطة جديدة تعتمد على الدخل ، وهي خطة مساعدة السداد (RAP).
- تحدد RAP مدفوعات شهرية كنسبة مئوية من دخل المقترضين على مقياس انزلاق من 1 إلى 10 في المائة ، مع الحد الأدنى من الدفع 10 دولارات. تتنازل الخطة عن فائدة غير مدفوعة الأجر وتوفر رصيدًا للمدير لضمان قيام المقترضين الذين يواكبون مدفوعاتهم بتخفيض أرصدةهم بمرور الوقت.
- قد يختار المقترضون الحاليون RAP ، أو اختيار خطة السداد الحالية القائمة على الدخل (IBR). يتم إلغاء خطط السداد التي أنشأتها الإجراءات التنفيذية ، بما في ذلك خطة حفظ إدارة بايدن ، لجميع المقترضين. يحظر على وزارة التعليم إنشاء خطط سداد جديدة للمضي قدمًا.
خطة السداد الجديدة هي غارقة الأرض. بالنسبة للمقترضين الذين يقومون بالمدفوعات في الوقت المحدد ، ينهي RAP ظاهرة الأرصدة المتزايدة لأن المدفوعات غير كافية لتغطية الفائدة. كان مثل هذا الإطفاء السلبي هو كعب أخيل لخطط السداد التي تعتمد على الدخل الحالية ، حيث يرى ثلاثة أرباع المقترضين أرصدةهم ترتفع بمرور الوقت ، وفقًا لمكتب ميزانية الكونغرس.
يضمن RAP أن المقترضين سيدفعون المدير – من خلال 50 دولارًا على الأقل شهريًا إذا واصلوا المدفوعات – وسيتقاعد معظم المقترضين قروضهم بشكل أسرع مما سيحصلون على الخطط الحالية. لا ينبغي لنا أن نؤدي إلى التقليل من الفوائد النفسية للمكافأة السريعة. سيكون المقترضون الذين يرون أرصدةهم ينخفضون باستمرار ، شهرًا بعد شهر ، أكثر استعدادًا للبقاء منخرطين في قروضهم.
إن تبسيط خيارات السداد موضع ترحيب أيضًا ، وكذلك الخطوة لمنع وزارة التعليم من وضع خطط جديدة. يجب أن يكون للمقترضين اليقين. يجب على الحكومة وضع خيارات السداد والتمسك بها. علاوة على ذلك ، سيوفر دافعو الضرائب المال على المدى الطويل إذا لم يتمكن الفرع التنفيذي من إنشاء خطط سداد جديدة سخية للفوز مع المقترضين.
المساءلة عن الكليات
- ستشارك الكليات المسؤولية مع دافعي الضرائب لتغطية تكاليف التنازل عن فائدة غير مدفوعة الأجر والائتمان الرئيسي. الكليات مسؤولة أيضًا عن حصة من المدفوعات المتأخرة أو الفائتة. إن النسبة التي يجب أن تغطيها المدارس أكبر بالنسبة للمؤسسات التي تتقاضى أسعارًا أعلى بالنسبة إلى أرباح خريجيها.
- يتم تخصيص مدفوعات “مشاركة المخاطر” من الكليات وإعادة توزيعها كمنح مباشرة للمؤسسات الأخرى بناءً على الأداء. يستفيد برنامج منح الوعد ، كما هو معروف ، من المدارس التي تسجل أعدادًا كبيرة من طلاب Pell Grant ، وتتقاضى أسعارًا معقولة ، والحفاظ على معدلات الانتهاء القوية ونتائج الأرباح.
في حين أن RAP تحمي الطلاب الذين لا يكفي أرباحهم لدفع ديونهم ، فإن اقتراح مجلس النواب يطلب أيضًا من الكليات بمشاركة بعض العبء المالي. سيساعد مثل هذا “مشاركة المخاطر” في تعويض بعض تكاليف الراب. وبناءً على ذلك ، فإنه سيثبط المدارس عن تحميل الطلاب بالديون التي لا يستطيعون تحملها. كلما ارتفعت الدين ، كلما ارتفعت الفائدة ، والمثل ، فإن الطالب سيحتاج إلى تنازل عن الفائدة التي يجب على الكلية المساعدة في دفعها.
هذا هو الحجر الرئيسي للاقتراح في رأيي. سيكون للتغييرات في إنشاء القرض وسدادها تأثير محدود إذا لم يكن لدى الكليات نفسها حوافز للاحتفاظ بمستويات معقولة. من غير المرجح أن تكون مدفوعات مشاركة المخاطر مدمرة بالنسبة لمعظم الكليات-والمبالغ التي نتحدث عنها منخفضة نسبيًا-ومع ذلك فهي مع ذلك تشجيع مالي مباشر للكليات لإجراء التغييرات اللازمة. ليس هناك عذر لعدم تقليل الديون: يمنح مشروع القانون الكليات القدرة على تحديد حدود القرض المنخفضة إذا اختاروا ذلك.
كما أن منحة الوعد موضع ترحيب كجزر لمرافقة عصا مشاركة المخاطر. يوضح تحليلي لمقترح مماثل من العام الماضي أن كليات المجتمع ذات التركيز الفني أو المهني على الأرجح تستفيد منها. يمكن أن تكون المنح الجديدة بمثابة حافز إضافي لهذه المدارس لتقديم برامج جديدة في الحقول عالية الطلب ، وكذلك منح المدارس القدرة المالية للتوسع.
طريقة جديدة للمضي قدمًا في قروض الطلاب
اقتراح مجلس النواب هو هجوم من ثلاثة واجهة على وحش قرض الطلاب. تهدف حدود القرض إلى ضمان أن مستويات الديون معقولة. ستمنع خطة السداد الجديدة أرصدة الارتفاع. ستضمن المساءلة عن الكليات أن الديون التي يجبرونها على اتخاذ الطلاب لها ما يبررها بناءً على النتائج. إذا تم تمريره ، فإن نتيجة هذا المزيج السياسي ستكون نظام قروض طلاب أكثر استدامة.
