تواجه الحكومة الفيدرالية تحديًا هائلاً هذا الخريف: بعد ثلاث سنوات من تعليق المدفوعات على قروض الطلاب الفيدرالية ، يجب على وزارة التعليم إعادة عشرات الملايين من المقترضين إلى السداد. لن تمر بسلاسة. من المحتمل أن يتم الخلط بين المقترضين حول ما إذا كان يجب عليهم سداد مدفوعات أم لا ، نظرًا للتمديدات المتكررة للتوقف المؤقت. لقد انسحب العديد من مقدمي خدمات القروض الطلابية من النظام ، وقام آخرون بقطع ساعات عمل مركز الاتصال.
على أقل تقدير ، سيحتاج المقترضون إلى مزيد من التشجيع لاتخاذ خطوات إيجابية مثل اختيار خطة السداد وتسديد مدفوعاتهم في الوقت المحدد كل شهر. هذا هو المكان الذي يأتي فيه اقتراح جديد من النواب بورغيس أوينز (R-UT) ، وليزا ماكلين (R-MI) ، وفيرجينيا فوكس (R-NC).
ماذا يوجد في خطة الجمهوريين للشروع في السداد
يهدف قانون المساعدة الفيدرالية لبدء السداد (FAIR) إلى مواجهة هذه المشكلة على ثلاث جبهات. أولاً ، تبسيط وتبسيط مجموعة خطط سداد القروض. ثانيًا ، منع التراكم الجامح للفوائد على قروض الطلاب الفيدرالية. ثالثًا ، توفير حافز مالي أقوى للمقترضين لسداد ديونهم.
تبسيط خطط السداد. حاليًا ، يمكن لمقترضي قروض الطلاب الفيدراليين الاختيار من بين مجموعة مربكة من خيارات السداد. يقسم قانون FAIR هذه الخيارات إلى اثنين: خطة قياسية لمدة عشر سنوات “على غرار الرهن العقاري” وخطة سداد واحدة مدفوعة بالدخل (IDR). تتطلب خطة IDR من المقترضين دفع 10٪ من دخلهم فوق 150٪ من مستوى الفقر الفيدرالي (21،870 دولارًا للفرد الواحد في عام 2023).
تحافظ خطة IDR الجديدة على عناصر نظام السداد الحالي القائم على الدخل ولكنها تعكس التغييرات المقترحة من إدارة بايدن ، والتي كانت ستخفض مدفوعات قروض الطلاب إلى جزء صغير من مستواها الحالي. ستخفض خطة بايدن المدفوعات كثيرًا بحيث يصبح نظام القروض الطلابية فعليًا برنامج منح غير مستهدف ، بتكلفة عشر سنوات تبلغ 276 مليار دولار.
منع الاهتمام الجامح. على الرغم من أن الخطة لا تخفض المدفوعات الشهرية للمقترضين بالنسبة للوضع الراهن ، إلا أنها تعمل على إصلاح واحدة من أكبر المشاكل مع IDR اليوم: الاستهلاك السلبي اللانهائي. لا تكفي مدفوعات العديد من المقترضين بموجب IDR لتغطية الفائدة ، مما يعني أن أرصدتهم تنمو حتى عندما يدفعون قروضهم شهرًا بعد شهر. على الرغم من أن المدفوعات ميسورة التكلفة ، يشعر المقترضون بحق أن ديونهم تخرج عن نطاق السيطرة.
يعمل قانون FAIR على إصلاح هذه المشكلة من خلال تحديد إجمالي مدفوعات المقترضين من IDR بمبلغ رأس المال والفائدة المستحقة عليهم على الخطة العشرية القياسية. حتى إذا استغرق المقترضون وقتًا أطول من عشر سنوات للسداد ، فإنهم سيدينون بفائدة عشر سنوات فقط. بعد نقطة معينة ، ستتوقف الفائدة عن التراكم.
تحفيز المقترضين ذوي الدخل المنخفض على سداد المدفوعات. سيحصل المقترضون الذين يكسبون أقل من 300٪ من خط الفقر الفيدرالي (43.740 دولارًا للفرد الواحد في عام 2023) على مساعدة إضافية لسداد قروضهم – طالما أنهم يواكبون مدفوعاتهم. إذا قام مقترض منخفض الدخل بالتسجيل في خطة IDR ولا تغطي مدفوعاته الفائدة المتراكمة ، يتم إعفاء أي فائدة غير مدفوعة. علاوة على ذلك ، إذا كانت مدفوعاتها الشهرية أقل من ضعف الفائدة المتراكمة ، فسيتم تطبيق نصف مدفوعاتها تلقائيًا على رأس المال بدلاً من الفائدة.
على سبيل المثال ، ضع في اعتبارك المقترض الذي يدين بمبلغ 30 ألف دولار ؛ بمعدل فائدة سنوي قدره 5٪ ، ستتراكم الفائدة على قرضها 125 دولارًا أمريكيًا في الشهر. لكن الدفعة الشهرية المجدولة بموجب IDR هي 100 دولار فقط. في ظل النظام الحالي ، يرتفع رصيدها بمقدار 25 دولارًا على الرغم من قيامها بالدفع. ولكن بموجب قانون FAIR ، يتم تطبيق 50 دولارًا فقط من مدفوعاتها على الفائدة ؛ يغفر 75 دولارًا المتبقية. يذهب النصف الآخر من مدفوعاتها إلى رأس المال. هذا يعني أنها مضمونة لدفع رصيدها بما لا يقل عن 50 دولارًا شهريًا.
قد يتأهل المقترضون ذوو الدخل المرتفع لهذه الميزة إذا وافقوا على دفع 15٪ من دخلهم التقديري تجاه قروضهم بدلاً من 10٪.
قانون FAIR من شأنه أن يحول سداد قرض الطالب
ربما بسبب تعقيد التغييرات التي طرأت على IDR ، قللت التغطية الإعلامية لقانون FAIR من مدى تحول هذا الاقتراح لسداد قرض الطالب. سينهي مشروع القانون فعليًا الاستهلاك السلبي ، والذي يعد من بين أكبر مشاكل IDR. ثلاثة أرباع المقترضين الذين يستخدمون IDR مدينون بأكثر مما اقترضوه في البداية بعد خمس سنوات.
حاولت إدارة بايدن إصلاح ذلك في تغييراتها المقترحة على IDR بالتنازل عن الفوائد المتراكمة غير المدفوعة كل شهر. ومع ذلك ، فإن خطة بايدن تحدد مدفوعات منخفضة للغاية لدرجة أن العديد من المقترضين لن يروا أرصدة حساباتهم تنخفض أبدًا. على النقيض من ذلك ، تضمن الخطة الجمهورية أن المقترضين ذوي الدخل المنخفض (والمقترضين ذوي الدخل المرتفع الذين يختارون المشاركة) سيرون أرصدةهم تنخفض بمرور الوقت ، شريطة أن يسددوا مدفوعات إيجابية كل شهر. هذا سيرفع عبئا نفسيا هائلا عن أكتاف الملايين.
هذه الميزة الجديدة تأتي مع ثمن. لم يسجل مكتب الميزانية في الكونجرس مشروع القانون بعد ، ولكن من المحتمل أن يقوم قانون FAIR بإلغاء ملايين الدولارات من فوائد قروض الطلاب كل شهر. من المؤكد أن التشريع سيعوض هذه التكاليف على الأرجح ثم بعضها بإلغاء إصلاح الرئيس بايدن البالغ 276 مليار دولار. لكن قانون FAIR لا يزال يمثل زيادة كبيرة في التكاليف مقارنة بالوضع السابق لبايدن. يمكن أن يقلل الإعفاء من الفائدة أيضًا من حساسية الطلاب للأسعار إلى حد ما ، مما قد يمنح الكليات فرصة لرفع الرسوم الدراسية.
في العام الماضي ، قدم الجمهوريون في مجلس النواب مشروع قانون شامل للتعليم العالي (قانون الإصلاح الحقيقي) الذي تضمن سقوفًا مماثلة ، ولكنها محدودة ، لتراكم الفائدة. ومع ذلك ، فإن قانون الإصلاح الحقيقي شمل أيضًا سقوفًا للإقراض الفيدرالي الجديد. كلما زاد حجم القرض ، زادت الفائدة ، وزادت تكلفة الإعفاء من الفائدة. القيود على القروض ضرورية للحفاظ على انخفاض التكاليف. كما كتبت في تحليلي لقانون الإصلاحات الحقيقي:
“من الأهمية بمكان أن يظل سقف الفائدة الجديد مقترنًا بقيود قانون الإصلاح الحقيقي على الاقتراض الجديد من أجل الحفاظ على انخفاض التكاليف. إن الإعفاء من الفائدة لعدة سنوات على قرض قيمته 200000 دولار هو أكثر تكلفة بكثير من التنازل عن الفائدة على قرض قيمته 30 ألف دولار. ولجعل الخطة قابلة للدفع مالياً ، لا غنى عن الحدود القصوى لاقتراض الخريجين “.
من المهم عدم السماح للكمال أن يكون عدو الخير – سن قانون FAIR كما هو سيظل تحسينًا صافياً – لكن الجمهوريين يمكن أن يقللوا بشكل كبير من تكلفة الفاتورة إذا قاموا بإقرانها بقيود على الإقراض الجديد.
في الوقت نفسه ، يجب على الديمقراطيين أن يدركوا أن الجمهوريين في مجلس النواب يقدمون خطة إصلاح معقولة من شأنها حماية المقترضين من الفوائد الجامحة ومساعدتهم على سداد قروضهم. إن المهمة التي تواجه الحكومة الفيدرالية هذا الخريف – تحويل ملايين المقترضين إلى السداد بعد توقف دام ثلاث سنوات – لم يسبق لها مثيل. ليس هناك وقت أفضل لعقد صفقة كبرى لمساعدة المقترضين على إحراز تقدم في سداد قروضهم.