في الشهر الماضي ، ألغت المحكمة العليا محاولة الرئيس بايدن من جانب واحد إلغاء ما يصل إلى 20 ألف دولار من قروض الطلاب الفيدرالية لمعظم المقترضين. قضت المحكمة العليا بأن القرارات ذات الأهمية الاقتصادية الكبرى ، مثل خطة إلغاء القرض البالغة 430 مليار دولار ، تقع على عاتق الكونجرس وليس السلطة التنفيذية. في حين أن إدارة بايدن ستلتزم بالحكم ، فإنها لا تأخذ روح قرار المحكمة بعين الاعتبار.
وبدلاً من ذلك ، شرعت الإدارة في العديد من البرامج الأخرى لإلغاء الديون أو تقليل المدفوعات من خلال الإجراءات التنفيذية. وتشمل هذه ، بترتيب تقريبي ذي صلة مباشرة بالمقترضين ودافعي الضرائب:
- تنازل لمرة واحدة من شأنه أن يجعل ملايين المقترضين أقرب إلى إلغاء القرض بموجب السداد المدفوع بالدخل (IDR) ؛ وقد أدى هذا الإعفاء مؤخرًا إلى إلغاء فوري للديون البالغة 39 مليار دولار.
- تبدأ فترة “الصعود” لمدة اثني عشر شهرًا عندما تستأنف مدفوعات قروض الطلاب هذا الخريف بعد توقف دام ثلاث سنوات ، لن يواجه خلالها المقترضون عواقب سلبية لعدم سداد مدفوعاتهم.
- خطة سداد جديدة مدفوعة بالدخل ستخفض مدفوعات القروض بأكثر من النصف للمقترضين الجامعيين ، بتكلفة 276 مليار دولار على مدى عشر سنوات.
- محاولة ثانية للإلغاء الجماعي لقروض الطلاب باستخدام سلطة قانونية مزعومة مختلفة عن المحاولة الأولى للإدارة ، والتي ألغتها المحكمة العليا.
تنازل IDR لمرة واحدة
أعلنت وزارة التعليم يوم الجمعة أن 804 آلاف مقترض سيحصلون على إلغاء قروض يبلغ مجموعها 39 مليار دولار. هذا هو نتيجة ما يسمى “التنازل لمرة واحدة IDR” أعلن في أبريل الماضي. عادة ، يجب على المقترضين المسجلين في خطة السداد المدفوعة بالدخل أن يسددوا ما قيمته 20 أو 25 عامًا من المدفوعات المؤهلة لتلقي إلغاء القرض. ومع ذلك ، سيسمح الإعفاء للمقترضين بحساب الأشهر التي سددوا فيها مدفوعات في خطة بخلاف IDR تجاه تلك الحصة البالغة 20 أو 25 عامًا. سيتم السماح للمقترضين حتى لحساب فترات معينة لم يدفعوا فيها على الإطلاق.
والنتيجة هي أن مئات الآلاف من المقترضين الذين تقلص عددهم عن 20 أو 25 عامًا لعدة سنوات سيتم نقلهم تلقائيًا عبرها ، مما أدى إلى إلغاء 39 مليار دولار من القروض فورًا. لكن هذا الرقم 39 مليار دولار هو أقل من تقدير المبلغ الذي سيتم العفو عنه من خلال هذه السياسة. سوف يقترب الملايين من المقترضين الآخرين عدة سنوات من عتبة 20 أو 25 عامًا ، حتى لو لم يتجاوزوها بعد. وستكون النتيجة زيادة كبيرة في إلغاء القروض على مدى السنوات القادمة مع تحرك المزيد من المقترضين عبر العتبة.
يؤكد المدافعون عن الإعفاء أن إدارة التعليم ومقدمي القروض قاموا بحساب مدفوعات IDR المؤهلة بشكل غير صحيح في الماضي ، مما يعني أن التنازل ضروري لجعل هؤلاء المقترضين كاملين. لكن التنازل واسع للغاية لهذا الغرض. سيظل العديد من المقترضين الذين لم يسجلوا في خطة IDR مطلقًا ولم يسعوا أبدًا مؤهلين. من بين المجموعات المستعدة للاستفادة أولئك الذين حصلوا على قروض كبيرة للمدارس المهنية قبل توسيع IDR وقاموا بسدادها على خطة متدرجة أو ممتدة (بدون IDR). هذه المجموعة ، التي تضم الكثير من الأطباء والمحامين وغيرهم ممن لا يحتاجون إلى معونات من الحكومة الفيدرالية ، ستلغي بشكل أساسي آخر خمس إلى عشر سنوات من مدفوعات القروض المقررة.
اثني عشر شهرًا السداد على المنحدر
تم إيقاف مدفوعات قروض الطلاب مؤقتًا منذ مارس 2020 ، مع عدم تراكم الفائدة. في حين أذن الكونجرس بوقف مبدئي لمدة ستة أشهر للمدفوعات استجابة لوباء Covid-19 ، مددت إدارتا ترامب وبايدن التوقف عدة مرات من خلال إجراء تنفيذي. أخيرًا ، كجزء من صفقة الميزانية التي وافق عليها الكونجرس والإدارة في يونيو ، سيُطلب من وزارة التعليم استئناف مدفوعات القروض في سبتمبر. من الناحية النظرية ، يجب أن يضع ذلك حدًا للتوقف المؤقت ، الذي يكلف دافعي الضرائب 60 مليار دولار سنويًا.
لا بد أن تكون العودة إلى السداد صعبة ، لأن معظم المقترضين لم يسددوا دفعة واحدة لقروضهم منذ أكثر من ثلاث سنوات. البعض لم يدفع على الإطلاق ، والملايين لديهم خدمات قروض جديدة وبالتالي نقاط اتصال جديدة في نظام قروض الطلاب. ستستخدم إدارة بايدن هذا كمبرر لسن “على الطريق المنحدر” لمدة 12 شهرًا للمقترضين العائدين إلى السداد. في أول 12 شهرًا بعد استئناف المدفوعات ، سوف تتراكم الفائدة وستكون المدفوعات مستحقة ، لكن المقترضين الذين يفوتون السداد لن يدخلوا في التخلف عن السداد ، ولن تتأثر تقارير الائتمان الخاصة بهم.
فترة انتقالية أقصر منطقية ؛ كانت وزارة التعليم قد خططت في الأصل لـ “فترة سماح” مدتها 90 يومًا للدفعات الفائتة. ومع ذلك ، لم يتم الإعلان عن فترة 12 شهرًا على المنحدر إلا بعد أن أصدرت المحكمة العليا حكمها بإلغاء خطة إلغاء القرض. يشير ذلك إلى وجود دافع سياسي للتضاعف المفاجئ لفترة الصعود إلى أربع مرات. ويكمن الخطر في أن الإدارة قد تستخدم طريقة الصعود كبديل لتوقف السداد ، الذي سيتم تمديده من قبل وزارة التعليم حسب الرغبة من أجل تهدئة المقترضين الغاضبين من عدم المضي قدمًا في إلغاء القرض.
خطة IDR الجديدة
بالإضافة إلى التنازل عن IDR لمرة واحدة ، ستعمل إدارة بايدن أيضًا على وضع خطط مدفوعة بالدخل أكثر سخاءً في المستقبل. يحدد التكرار الحالي الأكثر سخاءً للـ IDR مدفوعات قروض الطلاب بنسبة 10٪ من دخل المقترض أعلى من 150٪ من خط الفقر الفيدرالي ، مع إعفاء الأرصدة المتبقية بعد 20 عامًا. وستعمل خطة IDR الأحدث ، المسماة خطة “SAVE” ، على خفض ذلك إلى 5٪ فقط من الدخل فوق 225٪ من خط الفقر للمقترضين الجامعيين ، مع إعفاء الأرصدة المتبقية في أقل من 10 سنوات.
كما أعلنت الدائرة أنها ستدفع موعد سريان البنود الأكثر تكلفة في الخطة إلى الأمام. جزء الدخل المعفى من المدفوعات سيرتفع من 150٪ إلى 225٪ من خط الفقر الفيدرالي على الفور ، في حين أن معظم المخصصات الأخرى ستدخل حيز التنفيذ في الصيف المقبل.
كان مكتب الميزانية في الكونجرس قد قدر في وقت سابق أن الخطة الجديدة ستكلف دافعي الضرائب 276 مليار دولار على مدى عشر سنوات. لكن التأثير الأكثر ضررًا للقاعدة هو تأثيرها على هيكل الحوافز في التعليم العالي. كما كتبت في OppBlog:
“يخفض الاقتراح المدفوعات للمقترضين الجامعيين لدرجة أن الكثيرين لن يسددوا سوى جزء بسيط مما اقترضوه. المعهد الحضري التقديرات أن 22 بالمائة فقط من خريجي الجامعات لمدة أربع سنوات و 11 بالمائة من خريجي الجامعات لمدة عامين سوف يسددون قروضهم بالكامل. على وجه الخصوص ، خريجي البرامج مع أ عائد سلبي على الاستثمار سوف تحصل على إعانات كبيرة. سيجد المزيد من الطلاب أنه من المنطقي الاقتراض من الحكومة الفيدرالية ، خاصة إذا التحقوا ببرامج ذات عائد منخفض. سيشجع هذا الكليات على زيادة الرسوم الدراسية وتوسيع البرامج ذات القيمة المشكوك فيها “.
على المدى الطويل ، ستكون آثار المخاطر الأخلاقية لخطة IDR الجديدة أكثر أهمية من الإعفاء من قرض الطالب لمرة واحدة الذي ألغته المحكمة العليا. بعد كل شيء ، ستنطبق الخطة الجديدة على تريليون دولار من القروض الطلابية الجديدة التي تقدمها الحكومة الفيدرالية كل عقد ، وليس فقط القروض الحالية كما فعلت خطة إلغاء القرض.
المحاولة الثانية لإلغاء القرض الجماعي
بعد أن أصدرت المحكمة هذا القرار ، لم تهدر الإدارة أي وقت في الإعلان عن أنها ستحاول تفعيل طموحاتها بإلغاء القرض من خلال سلطة قانونية ثانية. اعتمد المخطط الأصلي على قانون HEROES لعام 2003 لسلطته المزعومة ؛ تعتمد الخطة الجديدة على قانون التعليم العالي لعام 1965 (HEA). كما كتبت من قبل ، فإن السلطة القانونية لإسقاط الديون بشكل جماعي من خلال قانون المكافآت الصحية مشكوك فيها. لا يترك الحكم الواسع للمحكمة في قضية إلغاء القرض الأولى مجالًا للشك في أنه سيلغي المحاولة الثانية أيضًا.
لكن الإدارة تنوي المحاولة. المصيد هذه المرة هو أن HEA تطلب من وزارة التعليم أن تمر بعملية وضع القواعد الرسمية من أجل إلغاء أي ديون. سيتطلب ذلك جلسة استماع عامة (من المقرر عقدها غدًا ، 18 يوليو) ، وجلسة تفاوضية لوضع القواعد ، وقاعدة مقترحة ، وفترة تعليق عام ، وقاعدة نهائية. كل ذلك يجب أن يأتي قبل الدعاوى القضائية شبه المؤكدة ، الأمر الذي سيضيف مزيدًا من التأخير.
في حين أن النتيجة النهائية ستكون هي نفسها – هذه المحاولة الثانية لإلغاء القرض ستفشل كما فعلت الأولى – ستستمر العملية خلال انتخابات عام 2024 وربما بعدها. سيسمح ذلك للرئيس بايدن بالترشح لإعادة انتخابه كمرشح للإعفاء من الديون. ولكن بعد ذلك ، فإن المحاولة الثانية لإلغاء القرض ستكون مضيعة لوقت الجميع. علاوة على ذلك ، قد يقوض العودة إلى السداد في الخريف ، حيث قد يرفض المقترضون تسديد مدفوعات ديونهم إذا كان بإمكانهم التمسك بالأمل في الإعفاء. ومع ذلك ، فإن أي أمل سيكون زائفًا.
يجب أن يعمل بايدن مع الكونجرس بشأن إعفاء قروض الطلاب
إلغاء القروض الجماعية هو أمر لا يبدأ في مجلس النواب الذي يسيطر عليه الجمهوريون. لكن الجمهوريين طرحوا مقترحات أخرى على الطاولة لمساعدة المقترضين الذين يبذلون جهودًا حسنة النية لسداد قروضهم على التخلص من الديون. بدلاً من الاستمرار في ذلك بمفرده في سياسة قروض الطلاب – التغييرات من خلال الأمر التنفيذي عرضة للدعاوى القضائية وقد يتم عكسها من قبل الإدارات المستقبلية – يجب على الرئيس بايدن العمل مع الكونجرس لتقديم إصلاحات دائمة لبرنامج قروض الطلاب الفيدرالي.