في الآونة الأخيرة ، أكد أحد موظفيي أنه قريبًا ، سيتعين على العديد من الأشخاص دفع 500000 دولار أو أكثر للحصول على درجة الدراسات العليا1، ويبلغ متوسط ديون قروض الطلاب حاليًا ما يقرب من 40 ألف دولار أمريكي للطلاب الجامعيين (80 ألف دولار أمريكي لمدرسة الدراسات العليا) حيث بلغ إجمالي ديون قروض الطلاب 1.76 تريليون دولار أمريكي ، بزيادة تزيد على 70٪ منذ عام 20062. لقد كان لدي بالفعل العديد من العملاء الذين يأتون إلي بأرصدة ديون قروض طلابية بقيمة 300000 دولار. لم تأت هذه الأرصدة بالضرورة من الأطباء (وغيرهم) ، الذين يتوقعون أن يدر دخلهم ما يكفي من المال لسداد القرض. حتى هؤلاء العملاء لا يحبون أن يكون لديهم ديون قروض بقيمة 300 ألف دولار ويريدون عادةً رفع أيديهم في حالة من الفزع. إن بصيص الأمل المشرق هو تحول العقل من عبء ديون القروض الطلابية إلى رؤيتها أشبه برهن عقاري على منزل.
عقلية الرهون العقارية مقابل قروض الطلاب
كثير من الناس يريدون أن يكونوا أصحاب منزل. للحصول على منزل ، غالبًا ما يأخذون قرضًا عقاريًا. تقليديا ، كان هناك دفعة مقدمة بنسبة 20٪ متوقعة ، بينما توجد اليوم برامج تتيح للناس طريقًا إلى الملكية بأقل قدر من المال. ومع ذلك ، فإن صاحب الرهن العقاري لا يملك المنزل ؛ على الرغم من أنهم كثيرًا ما يقولون إنهم “صاحب المنزل”. إنهم متورطون بالفعل في تحيز متفائل يقول إنهم سوف ينجحون في سداد قيمة المنزل وستزيد قيمته.
أعرف العديد من الأفراد الذين لا يعتبرون رهنهم عقاريًا على الإطلاق. ومع ذلك ، هناك العديد من الأشخاص الذين ، للأسف ، ممنوعون من الدخول دون فهم كامل لما وقعوا عليه. على سبيل المثال ، ليس هناك ما يضمن أن قيمة منزلهم سترتفع. لقد اختبرت هذا بنفسي ، وكذلك والدي. بالنسبة لهذه المشتريات الكبيرة جدًا ، يقوم البنك عادةً بفحصك ، والنظر في تصنيفك الائتماني ، ومقدار الأموال التي تجنيها ، وما إلى ذلك. مع ديون قروض الكلية ، كانت الحكومة ، في ذلك الوقت ، تعرف فقط عن المدرسة التي كنت تدرس فيها ولا شيء آخر . تأتي الرهون العقارية عادة في 15 و 30 سنة. بعض الناس ، خاصة مع منزلهم الأول أو الثاني ، لا يعتزمون سداد الرهن العقاري أبدًا ، ولكن بدلاً من ذلك يتوقعون تقديرًا سيسمح لهم بجني ربح من البيع ، والانتقال إلى منزل أكبر ، ثم البدء في ذلك العملية من جديد. عندما ننظر إلى الوراء من عام 2007 إلى عام 2009 ، رأينا ارتفاعات سوق العقارات ثم انهيار العقارات بعد ذلك مباشرة.
في عالم مثالي ، يختار الناس المدارس والمهن لاتباع أسلوب حياة معين عندما ينتهي الأمر. لنفترض أنك تبلغ من العمر 25 عامًا وتحقق 50000 دولار في السنة. على مدى السنوات الأربعين المقبلة ، قد يعني ذلك دخلاً قيمته مليوني دولار. إذا كنت تربح 80000 دولار في السنة ، فهذا يعني 3.2 مليون دولار ، وهكذا. بالطبع ، هناك دائمًا إمكانية الذهاب إلى المدرسة العليا وتغيير شكل هذه الأرقام. في هذه الحالة ، يمكن للمرء أن يرى أن دين القرض البالغ 100000 دولار (بدون رسوم الفائدة) كان له 200 ضعف عائد الاستثمار.
قروض الطلاب ، إذا كان المرء سوف يسددها حقًا ، لها أنواع مختلفة من 10 و 15 و 25 سنة ؛ إذا اخترت خيار خطة السداد الممتدة ، عندما يكون مبلغ القرض الخاص بك 6 أرقام ، فقد يكون من الأفضل التعامل معه كقرض عقاري. في هذه الحالة ، ستختار خطة مدتها 25 عامًا وتلتزم بها ؛ إذا كان عمرك 25 عامًا ، فهذا هو 50 عامًا. وهذا أيضًا هو الوقت الذي ستتمكن فيه الآن من الاستفادة من زيادة مساهمة اللحاق بالركب لخطة 401 (ك) أو 403 (ب). كنت ستستهلك أيضًا حوالي 1.5 مليون دولار من القيمة الإجمالية لما سمحت لك درجتك به.
خاتمة
في نهاية المطاف ، يهدف هذا التعليم إلى تقليل الاستجابة الطبيعية والقلق والشعور بالعجز ، والتي قد تكون لديك عند مواجهة مثل هذا الدين الكبير. سأقول إن الكثير من الناس لا يفهمون أن شراء منزل لا يضمن زيادة ثروتك. معادلة الثروة هي: “الثروة = الأصول – الديون”. وغالبًا ما يُشار إلى ذلك باسم “الميزانية العمومية”. غالبًا ما يطلق الأشخاص الذين لديهم رهون عقارية على أنفسهم اسم “أصحاب المنازل”. ومن الناحية الواقعية ، فهم “مديني منازل” حتى يتم سداد الرهن العقاري .
من المهم أن تنظر إلى صورتك المالية الإجمالية والأهداف والتطلعات التي لديك لنفسك. في بعض الأحيان ، لا يمكنك القفز على الفور إلى مسار هدفك حتى يتم استيفاء معايير معينة. من المهم أن ترسم طريقتك الخاصة ، والتي قد لا تكون مثل جارك المجاور. قد يشمل ذلك سداد ديون قرض الطالب الخاص بك لتحقيق أحلام أكبر في المستقبل ، مثل شراء منزل. يمكن أن يساعد التفكير في الأمر كرهن عقاري على تهدئة عواطفك أثناء سداد الديون.
