درجة الائتمان الخاصة بك هي واحدة من أهم الأرقام المالية في حياتك. يمكن أن يعني الفرق بين الحصول على شقة أحلامك أو الرفض.
يتحكم في معدلات الفائدة التي ستدفعها على قرض عقاري أو قرض سيارة. إنها تحدد ما إذا كانت شركة بطاقات الائتمان ستمنحك تلك البطاقة الجديدة بمكافأة ترحيبية مذهلة كنت قد اطلعت عليها.
إذا تساءلت يومًا عن درجة الائتمان التي تبدأ بها ، فأنت في المكان الصحيح.
ما هي درجة الائتمان التي يبدأ بها البالغ من العمر 18 عامًا؟
قد يفاجئك هذا ، لكنك لا تبدأ بدرجة ائتمان. لا تبدأ من 0 وتقوم ببناء رصيد أو رقم أساسي آخر.
إذا لم تكن قد استخدمت الائتمان ، فلن يكون لديك سجل ائتماني لحساب الدرجة منه. عمرك غير ذي صلة – يمكن أن يكون عمرك 18 أو 80. بدون تاريخ ائتماني ، لن تحصل على درجة ائتمانية.
لا يوجد سجل يمكن أن يكون سيئًا مثل سوء الائتمان لأن المقرضين لا يعرفون كيفية تقييم المخاطر الخاصة بك.
كيف تحصل على درجة الائتمان؟
لا تحصل على نتيجة حتى تبدأ في استخدام الائتمان.
بمجرد استخدام الائتمان وتطوير السجل ، سيتم احتساب النتيجة بناءً على مخاطرك على النحو الذي تحدده الخوارزمية.
عندما تتحدث معظم الشركات عن درجة الائتمان ، فإنها تشير إلى درجة ائتمان FICO. تم تسمية FICO على اسم Fair Isaac Corporation ، التي بدأت حساب درجة الائتمان في عام 1989. وهي تمثل قدرتك على سداد الديون في الوقت المحدد ، والمعروفة باسم مخاطر التخلف عن السداد. تتراوح النقاط من 300 إلى 850.
تحسب شركة Fair Isaac Corporation درجة الائتمان الخاصة بك بناءً على خمسة عوامل:
- سجل الدفع (35٪) – سجل المدفوعات في الوقت المحدد للحسابات الحالية. أفضل سجل حافل طويل.
- المبالغ المستحقة (30٪) – استخدام الكثير من الائتمان المتاح محفوف بالمخاطر ، لذا حاول أن تجعله أقل من 30٪.
- طول السجل الائتماني (15٪) – كلما كان سجلك أطول ، كان ذلك أفضل.
- مزيج الائتمان (10٪) – إدارة أنواع الائتمان المختلفة مثل البطاقات والرهون العقارية والقروض.
- ائتمان جديد (10٪) – محاولة فتح عدد كبير جدًا من الحسابات الجديدة يمكن أن تخفض درجاتك.
تستخدم هذه العوامل البيانات من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة – Experian و Equifax و TransUnion.
كيف تحصل على الائتمان بدون نقاط الائتمان؟
التحدي الأكبر للأشخاص الذين ليس لديهم سجل ائتماني هو أنه من الصعب بدء العملية. لن توافق عليك العديد من بطاقات الائتمان بدون درجة ائتمان جيدة ولا يمكنك الحصول على درجة ائتمانية جيدة دون إظهار تاريخ طويل من الاقتراض المسؤول.
إذا لم يكن لديك سجل ائتماني ، فيمكنك أن تبدأ واحدًا بالحصول على بطاقات ائتمان أقل تطلبًا. هناك العديد من بطاقات الائتمان التي يتم تسويقها لطلاب الجامعات أو أولئك الذين ليس لديهم ائتمان. ليس لديهم نفس المكافآت أو العروض الترويجية ولكن يمكنك رؤيتها كنقطة انطلاق لبناء تاريخك الائتماني.
بدلاً من ذلك ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على بطاقات الائتمان ذات العلامات التجارية الخاصة بالمتجر. سيكون لديهم عادةً حدود ائتمانية منخفضة ولكن من المرجح أن يوافقوا على شخص ليس له تاريخ.
إذا لم يستأنف أي من هؤلاء ، فيمكنك أن تطلب من شخص ما إضافتك كمستخدم مرخص له على بطاقته الائتمانية. يمكنك أيضًا البحث عن قروض بناء الائتمان وبطاقات الائتمان المضمونة.
بعد بضعة أشهر من الاستخدام ، يجب أن تبدأ في تطوير تاريخ يمكن من خلاله حساب النتيجة.
كيف يمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك؟
أفضل طريقة لتحسين درجاتك هي إثبات الاقتراض المسؤول والدفعات في الوقت المحدد لفترة طويلة من الزمن. هذا هو العامل الأكبر ، حيث يمثل 35٪ من النتيجة ، وهو العامل الذي يكافئ الصبر.
إذا كنت ترغب في تحسين درجاتك ، فاستخدم رصيدك بشكل مسؤول وانتظر ببساطة. بمرور الوقت ، ستتحسن درجاتك.
يتطلب الحصول على درجة ائتمانية جيدة أيضًا تجنب بعض السلوكيات التي تعتبر مخاطر. ستحتاج إلى الحفاظ على استخدامك الائتماني ، وهو مقدار الائتمان المتاح لديك الذي تستخدمه حاليًا ، أقل من 30٪ وتجنب فتح خطوط ائتمان جديدة ، مثل التقدم بطلب للحصول على بطاقات ائتمان جديدة.
أخيرًا ، تريد التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك بحثًا عن الأخطاء على أساس منتظم. يمكنك حاليًا طلب تقرير الائتمان الخاص بك من كل مكتب كل أسبوع من خلال موقع AnnualCreditReport.com. يعد التحقق كل أسبوع أمرًا مفرطًا ولكنك سترغب في مراجعته مرة واحدة على الأقل كل عام. من الناحية المثالية ، قم بمراجعته مرة واحدة كل ثلاثة أشهر.
قم بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك بحثًا عن الأخطاء وعدم الدقة. وفقًا لدراسة أجرتها لجنة التجارة الفيدرالية ، حدد واحد من كل أربعة مستهلكين أخطاء في تقارير الائتمان الخاصة بهم والتي قد تؤثر على درجاتهم. إذا رأيت أيًا منها ، فقم بإصلاحها في أقرب وقت ممكن لأن عملية النزاع قد تستغرق وقتًا حتى تكتمل.
ما هي درجة الائتمان جيدة؟
نحن نعلم أن نطاق درجة ائتمان FICO هو 300 إلى 850. تصنف Experian هذه النطاقات على النحو التالي:
- 800 – 850: استثنائي
- 740 – 799: جيد جدًا
- 670-739: جيد
- 580 – 669: عادل
- 300 – 579: ضعيف
النتيجة 740 أو أعلى تعني معدلات كبيرة واحتمالات الموافقة على القرض. ستساعدك مراقبة تقريرك وممارسة عادات ائتمانية جيدة في الوصول إلى درجة ممتازة.