ما الذي نحصل عليه من المدفوعات الفورية لبنك الاحتياطي الفيدرالي الفيدرالي؟

ملاحظات من FINTECH SNARK TANK

حسنًا ، المدفوعات الفورية هنا! وسط ضجة كبيرة ، أطلق الاحتياطي الفيدرالي نظام المدفوعات الجديد ، FedNow ، الأسبوع الماضي. السكة الحديدية الجديدة تعطي – أو وعود لمنح المستهلكين والشركات وصولاً “فوريًا” للمدفوعات والأموال المنقولة بين الحسابات المالية. ما الأشياء الجيدة التي يجب أن نتوقع الحصول عليها من FedNow؟

تاريخ قدمي

بعد أربع سنوات من إعلانه عن خطته لبناء FedNow ، كاد الاحتياطي الفيدرالي يتراجع إلى الوراء وهو يهنئ نفسه على الإطلاق. أعلن أحد موظفي الاحتياطي الفيدرالي على LinkedIn أن “التاريخ قد صنع” ، متجاهلًا الحقائق القائلة بأن غرفة المقاصة (TCH) قد عرضت مدفوعات في الوقت الفعلي (RTP) لمدة ست سنوات وأن اليابان لديها مدفوعات في الوقت الفعلي منذ عام 1973.

أوضحت أصوات أكثر نزيهة – مثل مستشارة المدفوعات إيرين ماكيون -:

“في الفترة التي سبقت هذا الإنجاز الطويل ، اكتسبت عروض الوقت الفعلي تقريبًا مثل Same Day ACH و Zelle و Venmo قوة جذب كبيرة. من غير المحتمل أن تحل RTP محل أي من هذه العروض. في الواقع ، تستخدم Zelle TCH RTP للتسوية بين البنوك ويمكن لشركة Venmo الاستفادة من المعاملات في الوقت الفعلي للتمويل والصرف من / إلى حساب Venmo الخاص بك. وفي العديد من المواقف ، قد تكون ACH في نفس اليوم سريعة بما يكفي “.

وتابع ماكيون قائلاً: “بمجرد ربط عدد كافٍ من البنوك بـ FedNow و / أو TCH RTP ، يمكن أن تكون المدفوعات في الوقت الفعلي في الولايات المتحدة بديلاً جذابًا لخيارات الدفع الحالية الأخرى ، لا سيما ACH القياسي والشيكات والتحويلات البنكية المحلية منخفضة القيمة. ومع ذلك ، فإن اعتماد RTP سيختلف بشكل كبير حسب حالة الاستخدام “.

للحصول على مدفوعات فورية ، يجب على البنوك أن تقدم لهم

“بمجرد توصيل عدد كافٍ من البنوك” هي العبارة الرئيسية هناك. وجدت دراسة استقصائية للبنوك والاتحادات الائتمانية أجرتها شركة Cornerstone Advisors أن أقل من نصف البنوك و 42٪ فقط من الاتحادات الائتمانية تتوقع تقديم مدفوعات في الوقت الفعلي بحلول نهاية هذا العام. في الواقع ، ما يقرب من ربع المؤسسات غير متأكدة من موعد تقديمها.

هناك عامل آخر يؤثر على استيعاب FedNow وهو جانب “الإرسال” مقابل “الاستلام”. يخطط العديد من مقدمي الخدمة الأوائل لقبول المدفوعات في الوقت الفعلي أو تلقيها ، لكن القليل منهم يخطط لتشغيل إمكانات “الإرسال”.

إذا لم يرسل أحد مدفوعات فورية ، فكيف يمكن لأي شخص استلامها؟ هذه مشكلة كبيرة وفقًا لبيتر ديفي ، نائب الرئيس الأول ورئيس ابتكار المنتجات والمختبرات في TCH:

“منتجات جانب الإرسال هي ما يريده العملاء. إذا تعرضت سيارتي أو منزلي لخسارة ، فيمكنني الحصول على تعويض من شركة التأمين الخاصة بي في الوقت الفعلي. ولكن إذا كنت بحاجة إلى سداد مدفوعات للشركات التي تغطي سيارتي أو إصلاحات المنزل ، فكيف أحصل على المال هم في الوقت الحقيقي؟ سيريدون استخدام الأموال على الفور لخدمتني “.

مدفوعات أسرع = احتيال أسرع

صوت آخر نزيه في مناقشة المدفوعات في الوقت الفعلي هو سارة سيجوين ، مستشار رئيسي بشأن مخاطر الاحتيال والهوية في شركة Alloy. وفقًا لـ Seguin ، المدفوعات الأسرع تعني احتيالًا أسرع:

“تمامًا مثل التقنيات الجديدة الأخرى التي ظهرت في صناعة الخدمات المالية على مدار السنوات العديدة الماضية ، سيستمر المحتالون في التكيف واكتشاف طرق جديدة لاستغلال هذه التقنيات الجديدة.”

التظاهر بأنك شخص آخر – غالبًا ما يكون زميلًا أو مسؤول تنفيذي كبير في شركتك – يرسل المحتالون رسائل ويطلبون منك إرسال دفعة إليهم. إن تطورهم المتزايد في اختراق حسابات البريد الإلكتروني وجمع البيانات من وسائل التواصل الاجتماعي يجعل من الصعب اكتشاف ومنع السلوك الاحتيالي.

متى سنرى فوائد من FedNow؟

على الرغم من كل الضجيج الذي يحيط بـ FedNow ، فإن الحقيقة هي أن المستهلكين لن يحصلوا على الكثير من سكة الدفع الجديدة التي لم يحصلوا عليها بالفعل – على المدى القريب ، على الأقل. مع وجود العديد من البنوك الكبرى بالفعل على منصة TCH ، فإن حجم المدفوعات في الوقت الفعلي على تلك الشبكة سيقزم حجم FedNow لعدد لا بأس به من السنوات.

سيؤدي الاعتماد البطيء على جانب الإرسال من المعادلة وزيادة الاحتيال إلى إبطاء طرح حالات استخدام الدفع الفوري الجديدة. سيعتمد تأثير FedNow على:

التزام البنوك بالمدفوعات كعامل تمييز استراتيجي. ترى العديد من البنوك المجتمعية نفسها كمقرضين تجاريين ولا تعتبر المدفوعات عنصرًا رئيسيًا في استراتيجيتها. قد يستغرق الأمر بعض الوقت ، ولكن سيتعين على هذه البنوك التنافس على الخدمات المصرفية التجارية – المدفوعات وإدارة الخزانة – من أجل تنمية أعمال الإقراض الخاصة بها.

استخدام تطور الحالة. هناك العديد من حالات الاستخدام الممكنة للمدفوعات الفورية. السؤال حول أي منصة – TCH أو FedNow – ستنمو بشكل أسرع هو محل نقاش. السؤال المهم هو أي منصة ستكون أفضل لأي حالة استخدام معينة – وما إذا كانت حالة الاستخدام هذه تولد إيرادات إضافية للبنوك أم لا.

دعم البائعين التقنيين. ستحتاج المؤسسات المالية المجتمعية إلى الاعتماد على بائعي المنصات الأساسية والرقمية لنشر FedNow ودعمها. ما مدى جودة هذا الدعم؟ إلى أي مدى سيتمكن البائعون من مساعدة عملاء البنوك واتحاد الائتمان لديهم في بناء حالات عمل قوية للمدفوعات الفورية؟

منع الاحتيال وإدارته. المصرفيون يكرهون المخاطرة بطبيعتهم. سيؤدي التهديد بالاحتيال من المدفوعات في الوقت الفعلي إلى جعل البنوك تنتظر وترى قبل بناء جانب الإرسال للمدفوعات الأسرع. قد يساعد اتحاد مكون حديثًا يسمى SardineX لمشاركة بيانات الاحتيال بين البنوك وشبكات البطاقات ومعالجات الدفع والشركات المالية في تسريع اعتماد FedNow.