متسوقو السيارات الذين يتطلعون إلى تمويل سياراتهم القادمة لديهم خيارات أقل للمقرضين منذ انسحاب عدد كبير من البنوك مما يُعرف بالسوق غير المباشر – تقديم قروض السيارات من خلال وكلاء أطراف ثالثة أخرى.
هذا ، بالإضافة إلى أسعار الملصقات التي لا تزال مرتفعة ، قد خلق بعض اليأس لبعض المستهلكين الذين لا يستطيعون شراء سيارة دون تمويل التكلفة.
في الواقع ، فإن البعض يائسًا للغاية للتأهل للحصول على قروض السيارات ، حيث إن عدد أولئك الذين يقدمون إيصالات دفع مزيفة أو يبالغون في دخلهم آخذ في الازدياد ، وفقًا لبحث أجرته Informed.IQ ، وهي شركة تعتمد على الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة تتحقق من طلبات القروض للمقرضين.
في الوقت نفسه ، تسهل Tenet.com ، المقرض عبر الإنترنت المتخصص في تمويل السيارات الكهربائية ، على المستهلكين امتلاك سيارة كهربائية بينما تلعب أيضًا دفاعًا قويًا ضد الاحتيال.
لماذا تقلل البنوك من تعرضها لإقراض السيارات؟
وقال “بشكل عام ، البنوك لديها الكثير من تدفقات الودائع الخارجة”
أليكس ليجل ، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لـ Tenet في مقابلة. “لذلك لديهم القليل من المتاح للإقراض وهذا فقط لأن أسعار الخزانة آخذة في الارتفاع والعديد من عملائهم ينتقلون إلى MMA أو يوجهون فقط إلى سندات الخزانة. لذا فإن الكثير من هذه البنوك تقلل من حجم الأموال التي تخرج من الباب. لذا فإن الإقراض التلقائي هو أحد الطرق الطبيعية للقيام بذلك “.
يعد الخروج من قروض السيارات غير المباشرة من قبل البنوك بما في ذلك Citizens Financial Group Inc. و KeyCorp أحد دوافع الاحتيال من جانب المتقدمين للحصول على القروض ، وفقًا لجيسيكا جونزاليس ، مديرة استراتيجيات الإقراض وإدارة الحسابات في Informed.IQ.
“نحن نشهد زيادة في معدلات الاحتيال في الصناعة. قال جونزاليس في مقابلة: “كلما تشديد السوق ، سيكون هذا أمرًا متوقعًا”.
إنه مرتبط أيضًا بالمكان الذي يعيش فيه مقدم الطلب.
أصدرت Informed.IQ مؤخرًا قائمتين – إحداهما بالولايات مرتبة حسب النسبة المئوية لطلبات القروض حيث تم تقديم كعب رواتب مزيف والأخرى مرتبة حسب عدد المتقدمين الذين يبالغون في دخلهم بأكثر من 10٪.
تصدرت واشنطن العاصمة القائمة الأولى حيث قدم 1.99 ٪ من المتقدمين لقروض السيارات قسائم دفع مزيفة. تلتها جورجيا بنسبة 1.5٪ ونورث كارولينا بنسبة 1.37٪.
1. العاصمة: 1.99٪
2. GA: 1.50٪
3. NC: 1.37٪
4. MI: 1.34٪
5. AL: 1.23٪
6. DE: 1.15٪
7. WI: 1.11٪
8. UT: 1.09٪
9. SD: 1.08٪
10. NV: 0.98٪
احتلت بورتوريكو المرتبة الأولى على قائمة الولايات أو الأقاليم التي تم فيها المبالغة في الدخول بأكثر من 10٪ ، تليها ميشيغان بنسبة 17.4٪ ومين بنسبة 16.94٪.
1. العلاقات العامة: 33.33٪
2. MI: 17.40٪
3. ME: 16.94٪
4-لوس أنجلوس: 16.75٪
5. WI: 16.72٪
6. AL: 16.15٪
7. DE: 16.11٪
8. السلطة الفلسطينية: 16.00٪
9. RI: 15.98٪
10. MS: 15.88٪
هناك بعض الارتباط بين معدل تقديم المعلومات الاحتيالية والحالة التي يقيم بها مقدم الطلب.
قال غونزاليس: “إذا رأيت هناك ، بورتوريكو ، كما تعلم ، من مكتب إحصاءات العمل ، سترى أنه من المرجح أن يكونوا عمالًا مؤقتين ، وبالتالي سترى أيضًا ارتباطًا بين المقرضين الذين يقبلون مصادر الدخل الأخرى مثل إثبات الدخل لقسائم الدفع ، من السهل حقًا إنشاء احتيالية”. “ولكن إذا فتحوا سياساتهم الائتمانية وقبلوا أنواع Zelle و Venmo ، فإن معظم كشوف الحسابات المصرفية وأشكال أخرى من الوثائق لإثبات هذه المداخيل ، فمن غير المرجح أن ترى فقط العلاقة بين العاملين في الوظائف المؤقتة والدخل الاحتيالي.”
قال جونزاليس إن هناك أيضًا ارتباطًا وثيقًا بالتقديمات الاحتيالية لأولئك الذين يعملون لحسابهم الخاص لأن معظم المقرضين سيطلبون إثباتًا فوريًا للدخل والمزيد من الوثائق إذا كنت تعمل لحسابك الخاص.
وأشار غونزاليس إلى أن الوجود الرقمي القوي وسهولة إنشاء المسافة البادئة التركيبية وغيرها من المستندات من العوامل الأخرى المساهمة في زيادة طلبات الدخل الزائفة.
ومن المفارقات أن أولئك الذين حصلوا على درجات ائتمانية منخفضة ، في ما يسمى مجموعة الرهن العقاري الثانوي ، هم الأقل عرضة لتحريف دخلهم لأن المقرضين يحتاجون إلى وثائق أكثر قوة ، كما قال غونزاليس.
يستمر متوسط مدفوعات قروض السيارات الجديدة في الارتفاع. وفقًا لشركة التصنيف الائتماني Experian ، بلغ متوسط الدفعة الشهرية خلال الربع الأول من هذا العام 725 دولارًا ، بزيادة 11.5٪ على أساس سنوي.
بالنسبة للعديد من المستهلكين ، يعد هذا ثريًا جدًا بحيث لا يمكن صنعه كل شهر. بينما يتطلع صانعو السيارات إلى تحويل محافظ منتجاتهم إلى سيارات كهربائية تعمل بالبطاريات ، والتي تكلف الآن أكثر من السيارات والشاحنات التي تعمل بالاحتراق الداخلي ، فإن أولئك الذين يطمحون إلى التحول من البنزين إلى الكهرباء يواجهون المزيد من التحديات.
لهذا السبب توصل موقع Tenet.com إلى طريقة تجعل الوصول إلى المركبات الكهربائية أكثر سهولة ، إلى حد كبير ، من خلال الاستخدام الإبداعي للحوافز وتغيير الوقت.
قال ليجل: “ما هي الائتمانات والحسومات التي يحق لهم الحصول عليها تحديدًا ، نظرًا لموقعهم ودخلهم وما هي الحالة وما إلى ذلك ، وما يصل إلى 20 ٪”. “ما نسمح به في المتوسط بالمبلغ الأكثر تأجيلًا ، كما يمكنك أن تتخيل ، هو 7.5 ألف دولار ، وهو ائتمان ضريبي فيدرالي ، ويقصد به حقًا السماح لشخص ما بالاستفادة من الائتمان عن طريق جعل السيارة في متناول الجميع على الفور ، بدلاً من الحصول عليها في مرحلة ما خلال الاثني عشر شهرًا القادمة ، وفي الواقع لا يؤثر ذلك فعليًا على سعر السيارة”.
باستخدام هذه الأساليب ، يقول ليجل إن تينيت يمكن أن يخفض الدفعة الشهرية لمشتري المركبات الكهربائية بمقدار 150 إلى 200 دولار.
تمامًا كما يمكن للبنوك والمقرضين الآخرين أن يكونوا ضحايا طلبات قروض احتيالية ، يقول ليجل إن تينيت معرض للخطر بنفس القدر ، ولكنه مستعد للرد ، قائلاً: “إننا نولي اهتمامًا كبيرًا فيما يتعلق باكتشاف الاحتيال لدينا ، وأعتقد أنه من حقائق الحياة أن أي شيء يمس الإقراض ، يجب أن تتعامل دائمًا مع الاحتيال وسرقة الهوية وأي تزوير للوثائق.”
