كان لدى أمريكا 470 ألف جهاز صراف آلي (الآلات التي أدخلت فيها بطاقة للحصول على بعض النقود) عندما بلغت أعدادها ذروتها في عام 2019. وبحلول نهاية العام الماضي ، وفقًا لـ Euromonitor International ، كان هناك 451000. وفي الوقت نفسه ، فإن عدد أجهزة الصراف الآلي العكسي (الآلات التي تضع فيها بعض النقود للحصول على بطاقة) يتزايد باطراد.
شبكات بديلة
أتذكر أنه منذ سنوات عديدة عندما ذهبت لأول مرة إلى مطعم في موسكو ، كان هناك شيئان صدماني على أنهما غير مألوفين. أولاً ، عندما عُرضت علي قائمة واسعة من الفودكا للاختيار من بينها ورفضت وطلبت مشروبًا غازيًا ، أحضروا لي قائمة من البيرة. ثانياً ، كان المطعم يحتوي على ما يبدو أنهما جهازي صراف آلي. كان أحدهم بالفعل ماكينة صراف آلي ورأيت أشخاصًا يسحبون النقود منها. لكن الثاني لم يكن ماكينة صراف آلي بل جهاز صراف آلي عكسي ، لم أره من قبل. كان الناس يسحبون الأموال من أجهزة الصراف الآلي ثم يقومون بإدخال النقود في أجهزة الصراف الآلي العكسي لدفع فواتير هواتفهم المحمولة وفواتير الخدمات والحصول على أرقام بطاقات افتراضية لاستخدامها في التسوق عبر الإنترنت. اعتقدت أنه بعد اختراع الهواتف الذكية ، ستختفي هذه. لكنني كنت مخطئا ، لقد عادوا. في امريكا.
لماذا؟ إنها جزئيًا نتيجة غير مقصودة للحظر المفروض على المتاجر الخالية من النقد في عدد من المدن الأمريكية وجزئيًا لأن النظام المالي الأمريكي قد خلق خزانًا هائلاً من الناس المحرومين.
إذا كنت تتذكر ، فقد تم تمرير عدد من المدن قوانين “حزب مثل عام 1949” لإجبار التجار على قبول النقد. أسميهم “ذخائر 1949” لأنه ، بالطبع ، كان ذلك في عام 1949 أطلق Diner’s Club صناعة مدفوعات التجزئة الحديثة في نيويورك. ومع ذلك ، في عام 2020 ، أصدرت نيويورك ذخيرة من طراز 1949. بدلاً من ترك اختيار طريقة الدفع لعقد خاص بين متجر وعملائه ، بدأت المدينة في تغريم الشركات التي كانت خالية من النقد – بما في ذلك محل الآيس كريم الراقي Van Leeuwen وبيتزا بوشويك الشهير مطعم روبرتا – بمعنى أنه لم يكن لديهم خيار سوى إيجاد طريقة لتحمل مصاريف وإزعاج نقدي.
لا تحظى عمليات الحظر هذه بشعبية عالمية ، كما يمكنك أن تتخيل. أصدرت ديترويت للتو أحد مراسيم عام 1949 هذه بالرغم من توسلات كاي بومان، الذي تحدث نيابة عن Metro Detroit Black Business Alliance ، ووصفه بأنه “سياسة سيئة لا تفعل شيئًا للمساعدة في رفع مستوى مدينتنا ، ولكنها بدلاً من ذلك تقدم عقوبات جنائية … لأصحاب الأعمال الصغيرة الذين لم يفعلوا شيئًا سوى محاولة التكيف مع الأمور الصعبة مرات “.
يمكنك فهم المشاعر. تفرض هذه القوانين تكاليف على التجار. أفترض أنه من المحتمل أن يكون بعض التجار قد لجأوا إلى المدفوعات الإلكترونية فقط لأسباب مثالية ، لكن يجب أن أقول إنني لم أقابل أحدهم. عندما يصبح المتجر مجانيًا نقدًا ، فهذا لأنه يوفر لهم المال. ومن ثم ، عندما تمر مدينة ما بمرسوم عام 1949 ، فإنها في الأساس تفرض ضريبة التخفي.
من أجل إزالة التعامل النقدي من نقطة الخدمة وتسريع الخطوط ، بالإضافة إلى الامتثال للذخائر ، تقوم العديد من الشركات بوضع أجهزة الصراف الآلي العكسي أيضًا. تم تركيب أجهزة الصراف الآلي العكسية في معظم ملاعب الدوري الرئيسي للبيسبول ودوري كرة القدم الوطني ، بالإضافة إلى مناطق الجذب غير النقدية مثل Hersheypark و Six Flags
ستة
(لن يخطر ببالي أبدًا أن آخذ نقودًا إلى معلم سياحي أو حديقة مائية أو حدث رياضي. يمكنني أن أؤكد لكم أنه في كل زيارة إلى منزل نادي ووكينغ إف سي طالما أتذكر ، لم أدفع أبدًا مقابل برجر ورقائق البطاطس باستخدام أي شيء آخر غير iPhone أو جهاز يمكن ارتداؤه بدون تلامس ، على الرغم من أنني أفترض أن بعض الأشخاص ما زالوا يدفعون نقدًا.)
ومن المثير للاهتمام ، أن أحد مزودي أجهزة الصراف الآلي العكسي قد تكهن أنه في المستقبل قد لا تكون هناك حاجة إلى الاستغناء عن بطاقة فعلية من الأجهزة ، وبدلاً من ذلك يقدم للعملاء “بطاقة افتراضية على هاتفك الذكي“، مثلما فعلوا في روسيا كل تلك السنوات الماضية!
من يدفع؟
السائق الآخر ، رغم ذلك ، هو المحرومين. إذا كان هناك أشخاص لا يستطيعون أو لن يحصلوا على حساب مصرفي ، والذين لا يستطيعون أو لن يدفعوا مقابل بطاقة مسبقة الدفع ، والذين لا يريدون تسجيل مشترياتهم بأي شكل من الأشكال … من الذي يجب أن يدفع لدعمهم؟ لا يبدو من المعقول بالنسبة لي فرض ضريبة التخفي على التجار ولا يبدو من المعقول بالنسبة لي أن أجبر الفئات المهمشة على دفع رسوم أجهزة الصراف الآلي والدفع المسبق عكسيًا. إذن ، ما الذي يجب أن نفعله حيال من لا يتعاملون مع البنوك؟
وجهة نظري ، كما كتبت هنا من قبل ، هي أن عدم التعامل مع البنوك ليس هو المشكلة وأن البنوك ليست هي الحل. ما نحتاجه هنا هو حسابات دفع بسيطة ، يتم الوصول إليها من خلال المحافظ الرقمية ، والتي تمكن الناس من الدفع والحصول على الأموال وهذا كل شيء. ربما هذا هو المكان الذي سيحدث فيه CBDC فرقًا.