ملاحظات من FINTECH SNARK TANK
في مقال بعنوان هل انتهت الأزمة المصرفية؟ نحن على وشك اكتشاف ذلك ، حددت صحيفة وول ستريت جورنال ثلاثة مخاوف يمكن أن تحدد ما إذا كانت الصناعة المصرفية قد خرجت من الأزمة أم لا تزال في حالة واحدة:
- تكاليف الإيداع. أجبرت أسعار الفائدة المرتفعة العديد من البنوك على دفع المزيد للاحتفاظ بالودائع (غالبًا عن طريق الودائع الوسيطة) ، بينما شهدت العديد من المؤسسات هروب الودائع إلى صناديق أسواق المال ذات العوائد المرتفعة.
- خسائر السندات. يؤدي ارتفاع أسعار الفائدة إلى انخفاض قيمة الأوراق المالية والقروض ذات السعر المنخفض. وتكبدت البنوك خسائر غير محققة تزيد عن 500 مليار دولار في أوراقها المالية في نهاية مارس آذار. يمكن أن يؤثر الاحتفاظ بهذه الأصول على الربحية لأن البنوك لا تستطيع إقراض هذه الأموال أو استثمارها بمعدلات أعلى.
- قروض عقارية تجارية. تتوقع البنوك خسائر في محافظها العقارية التجارية. يمكن أن تتأثر العديد من المؤسسات متوسطة الحجم ، مع التركيز الكبير للقروض العقارية التجارية في محافظها ، بمعدلات الإشغال المنخفضة في العقارات التجارية.
إحدى النقاط المضيئة في الصناعة المصرفية هي شهية الأمريكيين المتزايدة لديون بطاقات الائتمان. يمكن أن يؤثر قانون المنافسة على بطاقات الائتمان لعام 2023 سلبًا على قدرة البنوك على توليد رسوم التبادل وتقليل مقدار رأس المال الذي تصدره.
من المقلاة الى النار
حتى لو كانت نتائج الربع الثاني وردية بما يتجاوز التوقعات ، فلا ينبغي للمصرفيين أن يخدعوا أنفسهم بالاعتقاد بأن الصناعة خرجت من وضع الأزمة. الأزمة التي تلمح إليها وول ستريت جورنال هي “أزمة عام 2023” قصيرة المدى. ومع ذلك ، فإن الصناعة في خضم “أزمة العشريناتأزمة ستستمر العقد بأكمله.
تمس هذه الأزمة منتجات البنوك وتقنياتها وأفرادها وعملياتها والمناخ السياسي. فيما يلي خمسة عناصر من الأزمة المصرفية في العشرينات:
1) التحقق من الحسابات ليس كما كان عليه الحال من قبل. في النصف الأول من عام 2023 ، فتحت البنوك الرقمية وشركات التكنولوجيا المالية ما يقرب من نصف “الحسابات الجارية” المفتوحة في الولايات المتحدة.
هناك اقتباسات حول التحقق من الحسابات لأن المصرفيين لا يرون عروض من شركات مثل PayPal و Square كحسابات جارية. لكن المستهلكين الشباب لا يعرفون الفرق بين حساب جاري وحساب Square Cash App أو حساب دفع PayPal. جميعها تمكن المستهلكين من إجراء المدفوعات.
ومع ذلك ، فإن منتج Square’s و PayPal يمكّن المستهلكين من القيام بمجموعة من الأنشطة التي تتطلب منهم فتح حسابات متعددة في البنوك.
بالإضافة إلى ذلك ، علمت البنوك – أو تتعلم – أن الحساب الجاري ليس المنتج الأساسي (لعلاقة أوسع) التي اعتقدوا أنها كذلك.
بدون إعادة اختراع مجموعة منتجاتها ، لن تنجو البنوك من أزمة العشرينات.
2) أنوية الزومبي. يجب أن يكون جوهر الشخص في حالة جيدة – وكذلك البنك. الحصول على جوهرهم الأنظمة في الشكل أصبح إما كابوسًا أو استحالة للبنوك. المشهد التكنولوجي للبنوك مليء بما يسميه براد سميث من شركة Cornerstone Advisors “زومبي كورز” – التطبيقات الأساسية التي لم يتم إيقاف تشغيلها ولكن لم تعد مدعومة أو معززة من قبل شركات التكنولوجيا التي باعتها.
لدى البنوك خياران خلال الفترة المتبقية من هذا العقد: الاستبدال الأساسي أو التحديث الأساسي. لا يعتبر أي من الخيارين رخيصًا ولا سريعًا.
الخبر السار للبنوك هو أن هذا الوضع أدى إلى ظهور فئة جديدة من شركات التكنولوجيا مثل Core10 و PortX و Constellation و Sandbox Banking – دعنا نطلق عليها منصات التكامل الأساسية – التي تعد بتسهيل دمج الأنظمة المساعدة مع النوى الحالية وإنشاء استراتيجية للاستبدال الأساسي.
3) نقص الناس. تعد منصات التكامل الأساسية أمرًا جيدًا للبنوك ، ولكن الواقع الجديد هو أن البنوك ستظل بحاجة إلى أشخاص لوضع الأمور معًا. تطور قسم تكنولوجيا المعلومات في البنك (متوسط الحجم) من كونه منشئًا إلى فريق إدارة بائع وسيتطور بشكل أكبر في هذا العقد ليصبح فريق تكامل.
سيكون العثور على هؤلاء الأشخاص – وغيرهم ممن يجلبون الخبرة في تقنيات مثل التعلم الآلي ، والذكاء الاصطناعي للمحادثة ، والذكاء الاصطناعي التوليدي – التحدي الأول للبنوك طوال بقية العقد.
واقع جديد يواجه البنوك طوال أزمة العشرينات: الجدران الأربعة للبنك لم تعد موجودة.
حجم العمل والوظائف التي ستحتاج إلى الاستعانة بمصادر خارجية أو المشاركة من أجل يعني أن البنك العادي قد يجد أن ما يقرب من نصف الأشخاص الذين يعملون “مع البنك” لا يعملون “في البنك” – أو حتى “في البنك. “
4) حتمية الإبداع. كل بدعة إدارية لها دورة حياة وبدوعة الابتكار في آخر مراحلها. على مدى السنوات الخمس الماضية أو نحو ذلك ، كانت البنوك مهووسة “بالابتكار”. بخلاف فريق الابتكار المخصص بقيادة شخص يحمل لقب كبير مسؤولي الابتكار ، فإن عددًا قليلاً من البنوك قد ابتكر بالفعل أي ابتكارات.
هذا لا يعني أنهم لم يجروا الكثير من التغييرات والتحسينات الداخلية ، لكن الغالبية العظمى من هذه الجهود لا ترقى إلى مستوى الابتكار.
تحتاج البنوك إلى التوقف عن لعب حزورات الابتكار. مع تدفق التقنيات الجديدة ، فإن التحدي ليس “الابتكار” ولكن “الإبداع” – كيف يمكنهم ، على المستوى التنظيمي ، استخدام البيانات والتكنولوجيا بشكل أكثر إبداعًا من منافسيهم ، وكيف يمكنهم مساعدة أفرادهم ليصبحوا أكثر مبدعين في إنجاز وظائفهم.
5) العنصر السياسي. بالنسبة لبعض السياسيين (أنت تعرف من هم) ، تعتبر البنوك كبش فداء لأمراض المجتمع. تعمل اللوائح المتزايدة من الحكومة غير الصديقة للبنوك ضد كل الأشياء التي تحتاج البنوك للقيام بها من أجل البقاء والازدهار في أزمة العشرينات.
التغلب على أزمة العشرينات
سيكون الفائزون عام 2030 نوعان من البنوك: المحظوظ والذكي. من الجيد دائمًا أن تكون واحدًا من الـ 1٪ المحظوظين ، لكن معظم البنوك ستحتاج إلى أن تكون ذكية وهذا يعني:
إطالة أفق التخطيط الاستراتيجي. يخطط عدد كبير جدًا من البنوك لمدة عام إلى عامين فقط – ويتشدقون بضمان سنوات. تحتاج البنوك إلى إيلاء المزيد من الاهتمام للسنوات من الثالثة إلى السابعة (مع التركيز على العناصر الخمسة للأزمة المصرفية في العشرينات).
بناء قدرات استراتيجية جديدة. يدخل عدد كبير جدًا من البنوك في عملية التخطيط السنوي ويحددون المشاريع التي ينوون إكمالها في العام المقبل. لكنهم عادة لا يقومون بتقييم قدرتهم الداخلية على إنجاز المشروع. لذا فهم يعتمدون على موارد الجهات الخارجية عندما ينبغي عليهم تطوير المهارات داخليًا.
تحديد تركيز استراتيجي جديد. لم يعد بإمكان المؤسسات المالية المجتمعية الاعتماد على مجتمعاتها الجغرافية لتحقيق النمو. سيحتاجون إلى تحديد المجالات التي يعتقدون أنها يمكن أن تخدمها بشكل أفضل من المؤسسات الأخرى والبحث عن أعضاء في هذا المجال أينما كانوا.