هناك العديد من الخيارات عندما تريد استثمار أموالك. يمكنك الاستثمار في الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة والعقارات والمشاريع الخاصة وأشياء أخرى كثيرة ؛ ولكن كيف تعرف أي حساب استثماري هو الأفضل لك؟ على المستوى التأسيسي ، هناك ثلاثة أنواع رئيسية من الحسابات – حسابات التقاعد المؤجل الضريبي ، وحسابات الوساطة ، و 529 خطة. أنواع حسابات الاستثمار هذه لها ميزاتها وفوائدها وعوامل الخطر التي تنطوي عليها ، ويجب أن تعرفها بعمق قبل إجراء أي تغيير قد يؤثر على وضعك.
نحن نتفهم أهمية وجود مستقبل مالي قوي لك ولعائلتك. لذلك ، قمنا بتجميع بعض المعلومات الحيوية لمساعدتك في اتخاذ قرار حكيم منذ البداية.
لماذا وجود حسابات الاستثمار مهم؟
هناك العديد من الأسباب التي تجعلك تمتلك حسابًا استثماريًا واحدًا على الأقل ، وكلها تدور حول فكرة تكوين الثروة بطريقة مقصودة. عادةً ما يكون هذا من خلال تعظيم العائد وتحسين المواقف الضريبية. الحقيقة هي أن معظم المستثمرين لا يستفيدون من جميع الأشياء المسموح لهم بها بموجب قوانين الضرائب لبناء ثرواتهم بشكل أكثر كفاءة.
الكفاءة الضريبية
إذا كنت تبحث عن طريقة لخفض الضرائب ، فغالبًا ما يكون تقليل الوقت الذي يتم الاعتراف به في هذا العام هو أفضل طريق. للقيام بذلك ، يمكنك الاستثمار في خطة تقاعد لنفسك ، وربما حتى موظفيك كميزة للمساعدة في الاحتفاظ بأفضل المواهب. مع بعض الحسابات ، تتلقى خصومات ضريبية ليس فقط كفرد ، ولكن أيضًا لتعويض دخل الشركة أيضًا. مع الآخرين ، قد تكون هناك ضرائب صفرية على النمو والسحب على مدار حياتك بأكملها. أحد الأمثلة السهلة هو حساب IRA الذي يجعل تمويل خطط التقاعد أمرًا سهلاً ، مع الاحتفاظ بالمبلغ الذي تساهم به لتقليل دخلك الخاضع للضريبة والحفاظ على هذا الدخل من الضرائب.
الوصول إلى الأهداف المالية
يعد استثمار الأموال أحد أسهل الطرق لتحقيق أهدافك المالية. من خلال الاستثمار بحكمة وحكمة في أصول مختلفة مثل الأسهم أو السندات ، يمكنك تكوين مدخرات كافية بمرور الوقت.
بالطبع ، من أفضل الطرق للعيش حياة مريحة بعد التقاعد وتقليل مبلغ الضريبة التي تدفعها على مدى حياتك هو الاستثمار في شيء يولد دخلاً أكثر بخلاف الحصول على راتبك فقط. كثير من الناس يشيرون إلى هذا على أنه تيارات متعددة للدخل. إذا كنت تعتمد فقط على ما تكسبه ، يصبح من الصعب الحفاظ على نمط حياتك عندما تتقاعد. هذا هو السبب في أننا نركز على أن نكون استباقيين ومتعمدين بشأن الأهداف والإجراءات المالية التي نتخذها.
عائد استثمار أعلى
أحد أكثر الأسباب المربحة للاستثمار هو الخيارات العديدة التي تعد بقيمة أكثر ممتازة في المستقبل. على سبيل المثال ، يدفع الاستثمار في السندات عائدات بأشكال مختلفة ، مثل مدفوعات الفائدة والقسائم. ومع ذلك ، فإن الأسهم هي ملكية أعمال وتنمو جنبًا إلى جنب مع قيمة الشركة ، وتعد من الناحية الإحصائية أحد الأجزاء الأساسية لمكافحة التضخم وكسب عائد أعلى على المدى الطويل.
أنواع حسابات الاستثمار
قبل الاختيار والاستثمار ، من المهم تحديد الأنواع المختلفة لحسابات الاستثمار ؛ لذلك ، دعنا نراجع الأنواع المختلفة من حسابات الاستثمار الأكثر استخدامًا من قبل المستثمرين في الولايات المتحدة
أي نوع من أنواع حسابات الاستثمار هو حساب يتم فيه استخدام الأموال لشراء الأصول وعادة ما يتم تصميمه لتخصيصه جانباً لتحقيق النمو على المدى الطويل وتمويل الأهداف المستقبلية. الاستثمارات التقليدية النموذجية هي الأسهم ، والصناديق المشتركة ، وصناديق الاستثمار المتداولة ، وسندات البلدية والشركات ، وسندات الخزانة. يمكن شراء هذه ، والمزيد من الاستثمارات ، والاحتفاظ بها داخل أنواع مختلفة من حسابات الاستثمار ، والتي قد تختلف من حيث الخيار الأفضل لموقفك المحدد.
الآن بعد أن عرفت أنك بحاجة إلى نوع معين من الحسابات لتحسين الاستثمار الذي تخطط للقيام به ، دعنا نلقي نظرة على أنواع حسابات الاستثمار المختلفة المتاحة لك كمستثمر أو صاحب شركة صغيرة.
السمسرة القياسية
حساب الوساطة هو نوع من الحسابات يمكن للأفراد والشركات الصغيرة استخدامه للاستثمار في الأسهم والسندات وأنواع أخرى من صناديق الاستثمار. يتم إنشاء حسابات الوساطة مع الوسطاء عبر الإنترنت أو المستشارين الآليين أو المستشارين الماليين أو وسطاء الخدمات الكاملة.
تتمثل ميزة هذا النوع من أدوات الاستثمار للمستثمرين في أنهم ينشئون حسابًا واحدًا ثم يقدمون مساهمات منتظمة نحو هدف التقاعد المستقبلي ويحافظون على المرونة للوصول إلى الأموال دون غرامات ضريبية. هناك نوعان من حسابات الوساطة القياسية.
- حساب نقدي
- حساب الهامش
حساب نقدي
في هذا النوع من الحسابات ، يتعين على المستثمر دفع المبلغ الكامل للأوراق المالية التي يشتريها. لا يمكنك اقتراض أموال من الوسيط لإجراء المعاملات.
حساب الهامش
في هذا النوع من الحسابات ، يُسمح لشركة الوساطة بإقراض أموال للمستثمر لشراء الأوراق المالية. تمامًا مثل أي نوع آخر من القروض ، يجب أن يتحمل المستثمر الفائدة على المبلغ الذي تم الحصول عليه ، على الرغم من أن الفائدة يمكن أن تكون خصمًا ضريبيًا إذا تم بشكل صحيح. كما هو الحال مع أي قرض ، هذه الإستراتيجية ليست للجميع ، ويجب اعتبارها محفوفة بالمخاطر للاستثمار.
ما هي فوائد استخدام حساب الوساطة؟
حساب الوساطة مرن للغاية ويسمح لك بسحب الأموال في أي وقت واستخدامها كما تراه مناسبًا. بالنسبة للعديد من المستثمرين ، سيوفر إنشاء حساب من هذا النوع أساسًا للبقاء رشيقًا وتقليل الضرائب أثناء التقاعد.
تؤمن SIPC (Securities Investor Protection Corporation) جميع الأوراق المالية والنقدية التي تودعها في حساب الوساطة حتى حدود معينة للعديد من المواقف المختلفة. هذا يساعد على حماية المستثمر في حالة وجود احتيال أو ظروف جنائية أخرى.
أخيرًا ، يستفيد هذا النوع من الحسابات من الاضطرار فقط إلى دفع ضرائب أرباح رأس المال. لذلك سيدفع أي مستثمر معدل ضرائب مخفض ، وسيتعين عليه فقط دفع ضرائب على نمو الاستثمار. في حالة تعرض المستثمر لخسارة في هذا الحساب ، فإنه يحق له المطالبة بهذه الخسارة على ضرائبه لتقليل مسؤوليته الضريبية.
حسابات التقاعد
تأتي حسابات التقاعد بأشكال عديدة ولها وظائف عديدة. يمكن التعرف على هذه الحسابات بناءً على قوانين الضرائب التي تحكمها. حسابات التقاعد مثل Roth IRA و SEP IRA وخطط التقاعد لأصحاب العمل وغيرها تخضع لعقوبات ضريبية إذا تمت إزالة الأموال للاستخدامات العامة قبل سن 59.5. في حين أن المستشار أو المخطط المالي الجيد سيكون قادرًا على المساعدة في منع هذه العقوبات أو معرفة الاستثناءات من تلك العقوبات ، إذا كان المستثمر يضع المال في حساب تقاعد ، فيجب أن يخطط للحصول على المال في سن 59.5 أو ما بعده لضمان الاستخدام الأفضل من الصناديق.
ما هي فوائد حسابات التقاعد؟
تمامًا مثل حسابات الوساطة ، تقدم حسابات التقاعد القدرة على الاستثمار في العديد من أنواع الاستثمارات ، ولكنها تتضمن العديد من المزايا الإضافية. وتشمل هذه القدرة على حماية الثروة من الدائنين في حالة الإفلاس ، وتخفيض الضرائب ، وفي بعض الأحيان حتى المساهمات المطابقة لأصحاب العمل للمساعدة في توفير المزيد.
الجيش الجمهوري الايرلندي
تقدم حسابات التقاعد الفردية أو IRAs مزايا ضريبية على مدخرات التقاعد. إذا قررت فتح أحد حسابات الاستثمار هذه ، فعليك أن تستثمر أقل من الحدود المعتمدة من قبل IRS (نظام الإيرادات الداخلية). بالإضافة إلى ذلك ، بناءً على المبلغ الذي تكسبه في عام معين ، قد يُسمح لك أو لا يُسمح لك بالمساهمة في أنواع حسابات مختلفة. كما هو الحال دائمًا ، استشر مستشارًا محترفًا أو خبير ضرائب للتأكد من أنك لا تخطئ عند اختيار أي من أنواع الحسابات هذه.
هناك أنواع عديدة من الجيش الجمهوري الأيرلندي ، ولهذه الأنواع أهلية ومزايا وسقوف ضريبية.
- إيرا التقليدية
- روث إيرا
- سبتمبر إيرا
- إيرا بسيط
إيرا التقليدية
المساهمات في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي معفاة من الضرائب. حتى التقاعد ، لا تدفع على حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي ، ولكن عمليات السحب تحسب على أنها دخلك ويتم فرض ضرائب عليها وفقًا لذلك بعد التقاعد. هناك العديد من القيود على من يمكنه الادخار في هذا الحساب ومقدار الادخار فيه كل عام.
روث إيرا
لا توجد مساهمة تقدمها إلى Roth IRA معفاة من الضرائب. لا يتطلب Roth IRA أي حد أدنى من المساهمة طالما أنك تكسب المال. ولكن هناك مجموعة متنوعة من المتطلبات لتكون مؤهلاً للادخار في Roth IRA مثل حدود الدخل ونوع الإيداع الضريبي الذي تقدمه ، وبالتالي ، يتم تقييد الأشخاص غير المؤهلين.
سبتمبر إيرا
هذا النوع من IRA مخصص لأصحاب الأعمال الصغيرة أو الأفراد العاملين لحسابهم الخاص. تمامًا مثل IRAs التقليدي ، فإن المساهمات المقدمة لهذا النوع من الاستثمار معفاة من الضرائب. ترتبط حدود هذا النوع من الحساب بدخل أصحاب الأعمال ، ويمكن أن يكون لها متطلبات للموظفين الآخرين. نوع حساب معقد ، يجب على معظم المستثمرين ألا يحاولوا إدارة متطلبات هذا النوع من الحسابات دون مشورة مهنية.
إيرا بسيط
خطة مطابقة حوافز الادخار للموظفين حسابات التقاعد الفردي أو أجهزة IRAs البسيطة. خطة حساب الاستثمار هذه مخصصة في المقام الأول لأصحاب الأعمال الصغيرة مع أقل من 100 موظف. والمساهمات المقدمة في ذلك معفاة من الضرائب ، على غرار SEP-IRA و IRA التقليدي.
ما هي فوائد الجيش الجمهوري الايرلندي؟
تساعد إضافة الأموال إلى IRA الأفراد وأصحاب الأعمال في الوصول إلى خيارات الاستثمار وتوفير الضرائب. أيضًا ، تنمو مدخراتك في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي بشكل أسرع من أي حساب آخر خاضع للضريبة. يتقاضى معظم مستشاري robo ووسطاء الخصم 0 دولارًا لفتح حساب IRA.
يمكنك بدء حساب IRA مع أحد البنوك (كحساب مصرفي استثماري) أو مؤسسة مالية ، وصندوق استثمار مشترك ، وشركة تأمين على الحياة ، ووسيط في الأوراق المالية. تذكر ، عندما تساهم في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي ، قد يكون للمبلغ الذي قد يُسمح لك بخصمه سقفًا محددًا. يحدث هذا إذا كنت أنت أو زوجتك تستفيد من خطة تقاعد في العمل وكان المبلغ الذي تكسبه أكثر من المبلغ الذي حددته مصلحة الضرائب الأمريكية.
خطط التوفير التعليمية (المعروفة أيضًا باسم 529 خطة)
الخطة 529 هي خطة ادخار ذات مزايا ضريبية. تم إنشاؤه لتحفيز الأفراد على توفير المال لتكاليف التعليم المؤهل في المستقبل لأنفسهم أو للآخرين. تُعرف هذه الخطط قانونًا باسم “الخطط الدراسية المؤهلة” ، وترعاها الدولة والمعاهد التعليمية والوكالات الحكومية والمصرح بها بموجب القسم 529 من مصلحة الضرائب الأمريكية.
خطة 529 من نوعين:
- الخطط الدراسية المدفوعة مقدمًا
- خطة توفير التعليم
لاحظ أن المصاريف والرسوم المرتبطة بخطة 529 تختلف من خطة إلى أخرى ، سواء كانت مدفوعة مسبقًا أو مدخرات تعليمية ؛ وأي ميزة ضريبية يتم تلقيها ستكون فقط على مستوى الضرائب على مستوى الولاية ، وليس على المستوى الفيدرالي.
الخطط الدراسية المدفوعة مقدمًا
تسمح هذه الخطة لصاحب الحساب بشراء أرصدة في المؤسسة التعليمية المشاركة (جامعة أو كلية) لتغطية النفقات المستقبلية على الرسوم الدراسية ، بما في ذلك الرسوم ولكن بالسعر الحالي. سيشتري المستثمر مبلغ الاعتمادات ، أو فصول التعليم التي يرغب في تغطيتها بسعر اليوم ، مما يخفف من المخاوف بشأن ارتفاع أسعار التعليم والتضخم ، الأمر الذي يستحق بالنسبة لبعض المستثمرين التكاليف الداخلية الإضافية.
لسوء الحظ ، لا يسمح هذا النوع من الحساب للمستثمر بالتحكم في إخراج الأموال لتغطية النفقات الإضافية مثل أجهزة الكمبيوتر أو خطط وجبات الحرم الجامعي.
خطة توفير التعليم
تسمح هذه الخطة لصاحب الحساب ببدء حساب استثماري لمصاريف التعليم العالي مثل الرسوم الإلزامية ، والرسوم الدراسية ، والمساحة للمستفيد. يمكن للموفر اختيار خيارات الاستثمار المختلفة مثل صندوق التبادل التجاري أو صندوق الاستثمار المشترك أو حساب مصرفي محمي من رأس المال. يتيح نوع الحساب هذا أيضًا مزيدًا من التحكم عند سحب الأموال لتغطية أنواع أكثر من النفقات مقارنة بالخطط المدفوعة مسبقًا.
ما هي مزايا خطة 529؟
529 هي خطة منخفضة الصيانة. المانح لديه السيطرة الكاملة على الخطة. بالإضافة إلى ذلك ، تقدم أكثر من 30 ولاية خصومات ضريبية على المساهمات. الميزة الأكثر جاذبية لخطة 529 هي الأرباح المعفاة من الضرائب ، وهي تنمو بمرور الوقت. ومع ذلك ، قد تفقد بعض المزايا إذا تم سحب الأموال في وقت قصير ، ويمكن أن تكون هناك غرامات ضريبية إذا تمت إزالة الأموال لتغطية نفقات غير مؤهلة.
الحد الأدنى
حدد أنواع حسابات الاستثمار بناءً على أهدافك بالمال والجدول الزمني الخاص بك لاستخدام الأموال. ضع في اعتبارك أي مزايا ضريبية إضافية كسبب ثانوي ، وتذكر أن بناء الثروة يتطلب الاستثمار على المدى الطويل والتحلي بالصبر.