يكافح العاملون لحسابهم الخاص، حتى في بعض أكبر الاقتصادات في العالم، من أجل بناء المدخرات التي يحتاجونها لتمويل أنماط الحياة التي يسعون إليها عند التقاعد، وفقًا لأحدث البيانات.
وفي المملكة المتحدة، يتناقض انخفاض مستوى مساهمات المعاشات التقاعدية من العاملين لحسابهم الخاص بشكل صارخ مع الدفع المتسارع للموظفين للتسجيل التلقائي في خطط التقاعد من قبل أصحاب العمل.
واحد من كل خمسة عاملين لحسابهم الخاص يكسبون أكثر من 10000 جنيه إسترليني سنويًا يضع المال في معاش تقاعدي في عام 2022. لكن هذا الرقم لم يتغير منذ أوائل عام 2010، وقد انخفض من ثلاثة من كل خمسة قبل 26 عامًا، حسبما ذكر باحثون في معهد المملكة المتحدة للشؤون المالية لقد وجدت الدراسات.
على النقيض من ذلك، تشير تقارير IFS إلى أن 80% من الموظفين الذين يتقاضون رواتب مماثلة يُدفعون إلى نظام التقاعد في مكان العمل في عام 2022. ويجب على الشركات، منذ إدخال التسجيل التلقائي في عام 2012، تسجيل الموظفين المؤهلين في نظام التقاعد ما لم يختار العامل بنشاط خارج.
هذا النظام في المملكة المتحدة، الذي يضع العبء على العاملين لحسابهم الخاص لترتيب خطط التقاعد الخاصة بهم ولا يقدم أي مساعدة حكومية، “لم يعد مناسبا للغرض”، كما خلص معهد الخدمات المالية في مراجعة المعاشات التقاعدية في سبتمبر.
ويعتقد صناع السياسات أن القضية تستحق تسليط الضوء عليها، حيث أن العاملين لحسابهم الخاص شكلوا 13 في المائة من إجمالي القوى العاملة في المملكة المتحدة في الربع الثاني من هذا العام، و15 في المائة قبل عقد من الزمن، وفقا لأحدث الأرقام الصادرة عن مكتب الإحصاءات الوطنية.
تقول راشيل فاهي، رئيسة السياسة العامة في AJ Bell، منصة الاستثمار في المملكة المتحدة، إن الجزء المهم من حل هذه المشكلة هو فهم النطاق الواسع من الملامح المالية داخل قطاع العاملين لحسابهم الخاص. وتقول إنها “ليست مجموعة متميزة”.
يحدد تقرير صادر عن مركز أبحاث العمل الحر بالشراكة مع معهد دراسات التوظيف تسع فئات متميزة من العاملين لحسابهم الخاص، من “أجور منخفضة، يعتمدون وغير آمنين” إلى “أجور مرتفعة، مستقلون وآمنون”.
ونتيجة لذلك، قد يكون من الصعب الحصول على صورة دقيقة لحالة المدخرات بين بعض العاملين لحسابهم الخاص. لدى العديد منهم أصول أخرى غير المعاشات التقاعدية التي يخططون لاستخدامها في التقاعد. على سبيل المثال، ينوي البعض بيع أعمالهم أو الانتقال إلى منزل أصغر.
ومع ذلك، لا يتمتع آخرون بهذا المستوى من التخطيط المستقبلي أو الثروة – ويهملون التخطيط بفعالية للتقاعد. “[This] يتركهم يتطلعون إلى التقاعد حيث يعتمدون على معاش الدولة [as] يقول فاهي: “إن المدخرات الوحيدة وراءهم”.
ومع ذلك، فإن المملكة المتحدة ليست الدولة الوحيدة التي تواجه هذه القضايا. لاري فينك، الرئيس التنفيذي لشركة بلاك روك، أكبر شركة لإدارة الاستثمار في العالم، في رسالته السنوية إلى المستثمرين، سلط الضوء على 57 مليون أمريكي لا يستطيعون الوصول إلى خطط التقاعد في العمل. العديد من هؤلاء يعملون لحسابهم الخاص.
أحد أكبر العوائق التي تمنع العاملين لحسابهم الخاص من الادخار للحصول على معاش تقاعدي هو عدم القدرة على التنبؤ بموعد حصولهم على أجورهم وعدم اليقين المالي الذي ينشأ عن ذلك. “علينا أن نفعل المزيد لجعل الناس يدفعون للعاملين لحسابهم الخاص [workers] يقول ريني بيجينز، رئيس قسم التقاعد في The Investing and Saving Alliance، وهي مجموعة صناعة الخدمات المالية: “أسرع”.
كما أن طبيعة العمل الحر يمكن أن تجعل الادخار أمرًا صعبًا بشكل منتظم. يقول بيجينز: “إذا استثمرت المال في معاش تقاعدي في العشرينات من عمرك، فلن تتمكن من لمسه طوال الجزء الأفضل من 40 عامًا”. “كيف سيساعد ذلك حقًا الشخص الذي يعمل لحسابه الخاص؟” يسأل – خاصة إذا كانوا بحاجة إلى المال أو يخشون انهيار أعمالهم.
حتى بالنسبة لأولئك في المملكة المتحدة الذين يستطيعون الادخار للحصول على معاش تقاعدي، فإن التنقل في النظام المعقد للمعاشات التقاعدية الشخصية والإعفاءات الضريبية يمثل تحديًا. 9 في المائة فقط من المستهلكين في المملكة المتحدة دفعوا مقابل المشورة المالية في العامين الماضيين، مقارنة بـ 11 في المائة في عام 2023، وفقا لتقرير نشرته في تموز (يوليو) شركة لانج كات، وهي شركة استشارية في الصناعة.
غالبًا ما تكون الاستشارة المهنية، التي يجب أن تلتزم بأنظمة صارمة، باهظة الثمن، حيث تصل إلى آلاف الجنيهات الاسترلينية على مدار بضع سنوات لعدة استشارات. ومع ذلك، فإن التدريب المالي العام يمكن أن يخفض التكاليف.
ومن أجل سد هذه الفجوة، اقترحت هيئة السلوك المالي في المملكة المتحدة خيارًا من شأنه أن يسمح للشركات المرخصة، مثل مقدمي المنتجات، بتوجيه العملاء نحو مخططات معينة بناءً على ما يجده الآخرون في وضع مماثل مناسبًا. وبما أن هذا “الدعم المستهدف” لن يعتبر بمثابة نصيحة مالية منظمة، فسيكون تقديمه أرخص وأسهل – مما يخفض حاجز الدخول أمام المستهلكين ليتبعوا ويتصرفوا بناء على توجيهات التخطيط للتقاعد.
هناك اقتراح آخر لمساعدة العاملين لحسابهم الخاص وهو تطوير خطط “الادخار الجانبي”. الحساب الجانبي هو حساب توفير يمكن الوصول إليه بشكل فوري ويرتبط بمعاش تقاعدي، مما يسمح لأصحاب الحسابات بالوصول إلى المدخرات في حالة الطوارئ.
“الفكرة هي أنه، إلى جانب مدخرات المعاشات التقاعدية غير السائلة، لديك وسيلة ادخار قصيرة الأجل، مثل صندوق الطوارئ، والتي تكون في وعاء ادخار يسهل الوصول إليه”، كما يوضح روبن أرمر، مدير في شركة نيست، شركة المملكة المتحدة المدعومة من الدولة. صندوق التقاعد. “وهذا يمنحهم بعض الحماية من تأثير الصدمة المالية التي قد تمنعهم من الاستمرار في مدخراتهم على المدى الطويل”.
لكن في نهاية المطاف، يعتقد أرمر أن التنظيم مطلوب لدفع الناس إلى الادخار بشكل صحيح، ويجب أن يعكس المستويات غير المتسقة من الثروة داخل مجموعة الأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص في المملكة المتحدة.
يوافق فاهي من AJ Bell. وتقول: “هذا ليس موقفًا واحدًا يناسب الجميع”.