قبل نصف قرن من الزمان، نشرت إحدى شركات إعادة التأمين الرائدة في العالم بحثاً عن الفيضانات، أشارت فيه إلى قصص الطوفان القديمة مثل ملحمة جلجامش في بلاد ما بين النهرين، وحثت على مراقبة “التغيرات المناخية” بشكل أفضل.
أشارت الورقة البحثية التي أعدتها شركة ميونيخ ري في السبعينيات، وهي الآن الأكبر في الصناعة، إلى أن ظاهرة الاحتباس الحراري والذوبان القطبي والتحولات البيئية الأخرى تحتاج إلى مزيد من الدراسة، “خاصة – على حد علمنا – تأثيرها الذي يمكن تصوره على اتجاه المخاطر طويل المدى بالكاد تم فحصها حتى الآن”.
واليوم، أصبح تأثير تغير المناخ الذي يغذي الكوارث الطبيعية مثل الفيضانات وحرائق الغابات واضحا، وتتدافع شركات التأمين.
وكانت الصناعة في حالة تأهب لهذا التهديد لعقود من الزمن. مع ذلك، شعر المسؤولون التنفيذيون بالفزع من تزايد الظواهر الجوية المتطرفة، ما أدى إلى خلق أزمة تأمين على الممتلكات في بعض أجزاء العالم.
ويعاني القطاع من هزات على مدى أربع سنوات متتالية حيث تجاوزت خسائر الكوارث الطبيعية 100 مليار دولار. وحتى في عام 2023، وهو عام هادئ بالنسبة للأعاصير، كان هناك 37 حدثًا منفصلاً حطم الرقم القياسي وبلغت خسائره مليار دولار على الأقل.
“من الواضح جدًا أن [insurance industry’s] وقالت ليندسي كينان، منسقة الاتحاد الأوروبي في مجموعة “تأمين مستقبلنا”: “النماذج لا تعمل”. “أنا مندهش كيف تمكنوا من إلقاء اللوم على المنظمين بخطابهم القائل: “كل شيء على ما يرام، لدينا نماذج لذلك” على مر السنين، وما زال حتى اليوم”.
وتكبدت شركات إعادة التأمين خسائر فادحة قبل تشديد شروطها بشكل حاد قبل عامين، مما وضع ضغوطا إضافية على شركات التأمين الأولية. تكبدت شركات التأمين على الممتلكات والحوادث الأمريكية أكثر من 20 مليار دولار من خسائر الاكتتاب في عامي 2022 و2023، وفقا لوكالة التصنيف AM Best. وتكبدت شركة ستيت فارم، أكبر شركة تأمين على المنازل في الولايات المتحدة، خسارة صافية تزيد على ستة مليارات دولار في العامين. وقد أوقفت منذ ذلك الحين الأعمال الجديدة مؤقتًا في كاليفورنيا ولن تجدد عشرات الآلاف من السياسات.
أعرب المديرون التنفيذيون المخضرمون في الصناعة عن مخاوفهم بشأن المعركة لمواكبة التأثيرات المناخية.
تحدى ويليام بيركلي، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة التأمين WR Berkley Corporation، زملائه التنفيذيين مؤخراً بشأن استجابتهم للمناخ المتغير الذي “لا يتبع” الأنماط التاريخية.
وقال بيركلي أمام حشد في جامعة نيويورك في إبريل/نيسان: “لا يبدو أننا نتغير بالسرعة الكافية لمواكبة وتيرة التغيير التي يتعين علينا التكيف معها”.
وقالت باولا جارزابكوسكي، خبيرة المخاطر في جامعة كوينزلاند، إن نماذج التأمين “تكافح من أجل أن تأخذ في الاعتبار، بأي قدر من الدقة، الاحتمالات التي تتراكم بسبب تغير المناخ”. “أظن أن أخذ المخاطر المناخية في الاعتبار في نماذج الاكتتاب يضيف عامل عدم اليقين إلى أقساط التأمين.”
حدد شخصيات الصناعة الذين تحدثوا إلى صحيفة فاينانشيال تايمز بعض الأسباب وراء تراجع القطاع عن المنحنى.
كانت القضية الرئيسية هي مدة وثائق التأمين لمدة عام واحد – مسألة ما إذا كان يجب تأمين أو إعادة التأمين على الممتلكات أو الرمز البريدي للعام المقبل فقط – مع حافز ضئيل لاتخاذ وجهة نظر أطول أجلا.
ويجادل البعض بأن اعتماد نهج محافظ في التعامل مع التهديدات المناخية يهدد أيضًا بخسارة الأعمال أو زيادة متطلبات رأس المال.
“تنظر شركات التأمين الفردية إلى هذا الأمر وتقول: “ليس هناك سوى القليل من المزايا التي تعود علينا”. . . قال أحد خبراء التأمين، متحدثًا على انفراد: “إننا شركة رائدة في هذا المجال”.
ويغذي هذا تهمة ثانية أطلقها البعض: كانت نماذج المخاطر التي قدمتها أكبر المجموعات، مثل فيريسك وموديز آر إم إس، بطيئة في عكس التأثير الذي يخلفه تغير المناخ المتسارع على الخسائر اليومية.
وكانت أولويتهم هي قياس “ذروة المخاطر”، مثل الأعاصير، التي يمكن أن تسبب خسائر كارثية يمكن أن تجعل القطاع يركع على ركبتيه، بدلا من “المخاطر الثانوية” مثل حرائق الغابات والعواصف، والتي قد تكون لها تكلفة فردية أقل – إلى أن يتمكنوا من تحقيق ذلك. تبدأ في الاتساع والتسلسل.
ويرفض واضعو نماذج المخاطر الكبرى فكرة أنهم لم يركزوا بالقدر الكافي على المخاطر الثانوية. قال جاي جين، كبير مسؤولي الأبحاث لحلول الأحداث المتطرفة في شركة Verisk، إن الشركة “تقدم نماذج للمخاطر الثانوية منذ أكثر من 20 عامًا وقامت باستثمارات كبيرة”.
لكن جين قال إن الصناعة بأكملها لم تبدأ في إلقاء “نظرة أكثر انتقادية” على مثل هذه الأحداث إلا بعد خسائر حرائق الغابات في كاليفورنيا في عامي 2017 و2018. “لقد قمنا بتحسين معظم جوانب النموذج وأخذنا في الاعتبار تأثير تغير المناخ.”
يصف المسؤولون التنفيذيون صناعة تعمل الآن على إعادة ضبط التهديد الناجم عن الحرائق والفيضانات. “لقد تفاجأ الجميع [by the surge in secondary perils]. وقال كريستيان مومنثالر، الرئيس التنفيذي السابق لشركة إعادة التأمين سويس ري: “إنه انتقاد عادل أننا تخلفنا عن الركب”.
وقال إنه كان من الصعب للغاية التنبؤ بكيفية تأثير ظاهرة الاحتباس الحراري على تكلفة الأحداث المحلية، مثل الفيضانات، والتي قد تؤثر على مبنى واحد في الشارع دون الآخر.
أشارت جولي سيراكوس، رئيس فريق إدارة المنتجات النموذجية في Moody's RMS، إلى عوامل معقدة أخرى مثل النمو السكاني في المناطق الضعيفة والتضخم في المدفوعات. “هناك المزيد من التعرض لهذه الأنواع من الأحداث.”
والآن يصب الاستثمار في أدوات برمجية جديدة وخبرات تسمح لشركات التأمين بتطوير رؤية أطول أمدا للتأثيرات المناخية.
ولكن على الرغم من هذه الجهود الرامية إلى اللحاق بالركب، يظل الخطر قائما في ألا تعكس النماذج النتائج الكارثية بشكل كامل.
وقال ويم تيري، عالم المناخ في جامعة فريج ببروكسل: “مع تراكم الأدلة العلمية حول تغير المناخ، عادة ما تجد أن المخاطر أعلى في تقييمات المخاطر الجديدة مقارنة بالتقييم السابق”.
كما شعر العلماء بالقلق من امتداد درجات الحرارة القياسية غير المسبوقة فوق الأرض والبحر خلال العام الماضي. وتجاوز متوسط درجات الحرارة العالمية متوسط الفترة 1850-1900 بمقدار 1.61 درجة مئوية في الأشهر الـ 12 حتى أبريل.
جادل أعضاء معهد المملكة المتحدة وكلية الخبراء الاكتواريين في تقرير حديث مع علماء جامعة إكستر بأنه ينبغي إيلاء المزيد من الاهتمام لخطر السيناريوهات المناخية المتطرفة التي يمكن أن تصبح أكثر احتمالا من خلال سلسلة من حلقات ردود الفعل الجوية والمادية، بما في ذلك الانهيار من الصفائح الجليدية. ستضيف نقاط التحول هذه المزيد من التخمين إلى النمذجة.
“لقد حان وقت استدعاء المنتج لبعض هذه النماذج، والأمور تتحرك بسرعة أكبر[than predicted]. . . وقال ساندي ترست، رئيس المخاطر التنظيمية في شركة إدارة الصناديق البريطانية M&G، والمؤلف المشارك للتقرير: “نحن بحاجة إلى الانتقال إلى الجيل التالي من السيناريوهات المناخية”.
وتتمثل قضية أخرى في كيفية تفسير نماذج الإجماع التي طورتها الهيئة الحكومية الدولية المعنية بتغير المناخ، وهي هيئة العلماء التابعة للأمم المتحدة، من قبل القطاع الخاص.
وقال كريس دي ماير، رئيس وحدة العمل المناخي في كلية لندن الجامعية، إن العلماء والخبراء الاكتواريين “يبحرون أمام بعضهم البعض مثل السفن في الليل على الرغم من أنهم يستخدمون نفس اللغة المتعلقة بمخاطر المناخ”.
يركز المنهج العلمي على النتائج الأكثر احتمالا ضمن النطاق الكامل للسيناريوهات. وعلى العكس من ذلك، يهدف عالم التأمين إلى التنبؤ بأسوأ الحالات، مهما كانت غير محتملة، لتجنب الأحداث المفاجئة.
وتمثلت استجابة قطاع إعادة التأمين البالغ الأهمية في التراجع عن تغطية الأخطار الثانوية ورفع الأسعار بالنسبة لشركات التأمين الأولية، التي قامت بنقلها إلى المستهلكين. ويعتمد عدد أكبر من أصحاب العقارات على شركات التأمين المدعومة من الدولة كملاذ أخير.
ويتوقع معظم العاملين في الصناعة استمرار هذا الاتجاه. وقال ستيف بوين، كبير مسؤولي العلوم في شركة وساطة إعادة التأمين غالاغر ري: “الحقيقة هي أن تغير المناخ هو في الأساس عملية بطيئة”. “الاتجاه العام [in losses] سوف يستمر في الصعود.”
هذا هو المقال الثاني في سلسلة FT حول عواقب تغير المناخ على التأمين. قراءة الجزء الأول هنا.
