المؤسس / الرئيس التنفيذي لشركة شركة تراست الجيل القادم، شركة استئمانية متخصصة في خدمات الحراسة والخدمات الإدارية للـ IRAs الموجه ذاتيًا.
ظلت أسعار شهادات الإيداع ثابتة تاريخيًا منذ انتهاء فترة الركود العظيم. ومع ذلك ، بدأ هذا التغيير في العام الماضي ، حيث قدمت بعض المؤسسات المالية حوالي 5٪ APY على أقراص مدمجة.
يرتبط ارتفاع معدلات الادخار بمحاولات مجلس الاحتياطي الفيدرالي لكبح جماح التضخم ، وهو عملة ذات وجهين ، إذا صح التعبير – رفع أسعار منتجات الادخار لتشجيع الادخار ، وعلى الجانب الآخر ، زيادة تكلفة الائتمان للمقترضين لإبطاء الاقتصاد.
أي شخص اشترى منزلًا مؤخرًا أو كان يتسوق لشراء منزل يعرف أن معدلات الرهن العقاري بدأت في الارتفاع الحاد العام الماضي وتستمر في جعل هذا الدين مكلفًا للغاية مقارنة بما كان عليه قبل عامين. كما تتأثر بطاقات الائتمان. كما ذكرت من قبل مستشار فوربس، كان متوسط سعر البطاقة الائتمانية في الأسبوع الذي يبدأ في 10 يوليو 24.52٪ – أي أكثر من ثلاث نقاط مئوية ونصف منذ فبراير من هذا العام.
لسوء الحظ ، يمكننا أن نرى هذا التأثير المتأرجح خلال العام المقبل وما بعده. وفقا لتقرير من قبل سي إن إن في يونيو ، توقع الرئيس التنفيذي لبنك أوف أمريكا بريان موينيهان أن التضخم لن يصل إلى المعدل المستهدف لبنك الاحتياطي الفيدرالي البالغ 2٪ حتى عام 2025. (كان المعدل 4.4٪ في وقت كتابة هذا التقرير). وبما أن هذا الهدف أصبح في متناول اليد ، فإن أسعار الفائدة الجذابة على منتجات الادخار ستبدأ في الانخفاض.
بالنظر إلى هذا بطريقة أخرى: في حين أن معدلات الأقراص المضغوطة الجذابة في الوقت الحالي تجذب المستهلكين الذين يريدون عائدًا أكبر على مدخراتهم ، فمن المحتمل ألا تدوم هذه النسبة المئوية السنوية المرتفعة لفترة طويلة. بعد كل شيء ، كما هو الحال مع كل الأشياء المتعلقة بالأسواق ، ما يرتفع يجب أن ينخفض.
التوجيه الذاتي: بديل طويل الأجل لمتابعة أسعار الفائدة
بالنسبة للأشخاص الذين يشعرون بالراحة عند اتخاذ قراراتهم الاستثمارية بأنفسهم ، فإن استراتيجية واحدة لبناء الثروة تبقى في المسار الصحيح ، بغض النظر عن أداء سوق الأوراق المالية أو معدلات الخزانة – الاستثمار في الأصول البديلة. بدلاً من مطاردة أسعار الفائدة لمدة عام أو عامين ، يمكن للأفراد الذين لديهم خطط تقاعد ذاتية التوجيه اتباع نهج الرؤية الطويلة – واستخدام معرفتهم حول أنواع معينة من فئات الأصول لتضمين استثمارات غير تقليدية في خططهم.
يمكن للمستثمرين الموجهين ذاتيًا الاستقرار في استراتيجية مستمرة للاستثمار في البدائل – مثل العقارات وتمويل الأسهم الخاصة والمعادن الثمينة والسلع والإتاوات. الأصول البديلة هي استثمارات طويلة الأجل مع فوائد تعود على مدى زمني أطول من الأسهم.
يمكن توجيه حسابات IRAs (التقليدية ، و Roth ، و SEP ، و SIMPLE) وحسابات التوفير الصحية وحسابات التوفير التعليمية ذاتيًا. يشتركون في نفس المزايا الضريبية وحدود المساهمة مثل نظرائهم التقليديين ، لكنهم يوفرون المزيد من المرونة فيما يتعلق بالاستثمارات التي يسمحون بها.
إيجابيات وسلبيات التوجيه الذاتي
على الرغم من أن الأصول البديلة لا توفر نفس السيولة مثل النقد أو الأسهم ، إلا أنها لا ترتبط مباشرة بسوق الأوراق المالية ؛ تميل قيمتها إلى عدم التقلب مع كل اضطراب في السوق كما تفعل الأسهم. إن تضمينها في حساب تقاعد فردي موجه ذاتيًا يتيح للمستثمرين:
• إنشاء تحوط ضد تقلبات السوق المستمرة.
• تنويع محافظ التقاعد الخاصة بهم.
• الاستفادة من فرص الاستثمار التي تنشأ و / أو تتماشى مع قيم أو اهتمامات مالك الحساب (مثل الاستثمارات التي تندرج تحت فئة البيئة والاجتماعية والحوكمة).
على الرغم من أن العوائد طويلة الأجل يمكن أن تكون مربحة ، إلا أن الاستثمار في الأصول البديلة ينطوي على مخاطر أعلى من سندات الخزينة أو حسابات سوق المال أو حسابات التوفير أو الأقراص المدمجة أو سندات الشركات قصيرة الأجل.
كما هو الحال مع أي استراتيجية استثمار ، فإن التوجيه الذاتي ليس للجميع. المستثمرون الموجهون ذاتيًا هم أولئك الذين يتمتعون بالدهاء المالي بشأن أصول بديلة معينة – وربما يستثمرون بالفعل في تلك الأصول خارج خطة التقاعد الحالية الخاصة بهم. يشير التوجيه الذاتي أيضًا إلى أن مالكي الحسابات يجرون أبحاثهم الخاصة والعناية الواجبة حول الأصل قبل إرسال تعليمات المعاملة إلى مسؤول خطة التقاعد الموجه ذاتيًا.
المعلومات المقدمة هنا ليست استثمارية أو ضريبية أو نصيحة مالية. يجب عليك استشارة أحد المتخصصين المرخصين للحصول على المشورة بشأن وضعك المحدد.
Forbes Finance Council هي منظمة مدعوة فقط للمديرين التنفيذيين في شركات المحاسبة والتخطيط المالي وإدارة الثروات الناجحة. هل أنا مؤهل؟