تجبر الحكومات البنوك على الإبلاغ عن نشاطك، والحكم على ما إذا كنت مشبوهًا، وإغلاق حساباتك عندما تخرج عن القاعدة. كيف؟ يعود تاريخها إلى عام 1970. لم يكن الرئيس ريتشارد نيكسون قد تم القبض عليه بعد وهو يراقب خصومه السياسيين. وبدلاً من ذلك، شهد يوم 26 أكتوبر 1970 توقيع الرئيس نيكسون على قانون السرية المصرفية ووضع الأساس لنظام جديد للمراقبة المالية.
ومنذ ذلك الحين، اضطر الشعب الأميركي إلى تحمل 55 عاماً من المراقبة المالية المتزايدة التوسع. ولا ينبغي للكونغرس أن يسمح باحتفال الذكرى السادسة والخمسين لقانون السرية المصرفية – على الأقل ليس في صيغته الحالية.
تم سن قانون السرية المصرفية، الذي يُختصر غالبًا باسم “BSA”، في الأصل بسبب مخاوف من أن يؤدي ارتفاع السفر الجوي في أواخر الستينيات إلى قيام الأمريكيين بإخفاء أموالهم في حسابات مصرفية سويسرية. وفي حين أنه من المشكوك فيه مدى واقعية هذا الخوف، أقر الكونجرس التشريع. في ذلك الوقت، كان يطلب من البنوك الاحتفاظ بسجلات عن العملاء والإبلاغ عن معاملات معينة.
أشهر هذه التقارير هو تقرير معاملات العملة (CTR). باختصار، كان لا بد من إبلاغ الحكومة بالمعاملات التي تزيد قيمتها عن 10000 دولار. ولم يكن من الضروري أن تكون هناك جريمة أو اشتباه في جريمة. وكان مجرد عبور هذه العتبة كافياً لجذب انتباه الحكومة. (وسنعود إلى هذه التقارير بعد قليل).
ومع تغير الزمن، تغيرت المخاوف أيضاً. استهدف الكونجرس في البداية المتهربين من الضرائب، ولكن تم توسيع قانون السرية المصرفية لاحقًا ليشمل أيضًا تجار المخدرات. وفي وقت لاحق، سيتم توسيعها مرة أخرى لملاحقة الإرهابيين. وفي الآونة الأخيرة، كان الكونجرس يدرس مكان وكيفية تطبيقه على العملات المشفرة.
ومع ذلك، لم تكن الأهداف فقط هي التي تغيرت. لقد قام الكونجرس أيضًا بتوسيع نطاق من يجب عليه الإبلاغ عن عملائه بموجب هذا النظام. تتضمن قائمة ما يسمى بـ “المؤسسات المالية” أشياء قد تتوقعها مثل البنوك والاتحادات الائتمانية. ومع ذلك، فهي تشمل أيضًا وكلاء السيارات، ومحلات الرهن، ومحلات الذهب، ومكاتب صرافة العملات، وشركات التأمين، ووكالات السفر، والكازينوهات، وغير ذلك الكثير. حتى خدمة البريد الأمريكية موجودة في القائمة. في الواقع، في الآونة الأخيرة، أضاف الكونجرس جهات إصدار للعملات المستقرة.
هذه القائمة المتزايدة باستمرار لكل من الأهداف والمخبرين هي السبب جزئيًا في تقديم أكثر من 27.5 مليون تقرير عن العملاء في العام الماضي.
الآن، هل تتذكر تقارير معاملات العملة التي ذكرتها؟ وهذه التقارير هي أحد الأسباب الأخرى لوجود عدد كبير جدًا من التقارير المقدمة كل عام. إحدى المشاكل التي لم أذكرها من قبل هي أن عتبة العشرة آلاف دولار لم تكن مرتبطة بالتضخم. قد يبدو هذا وكأنه خطأ كتابي صغير في اللغة التشريعية، ولكن تأثيره في العالم الحقيقي ضخم.
في السبعينيات، كان بإمكانك شراء سيارتين كورفيت جديدتين مقابل 10 آلاف دولار. ولم تكسب الأسرة الأمريكية المتوسطة هذا القدر من المال خلال عام واحد. وكان تفاعل الأشخاص مع بنوكهم أقل تكرارًا، حيث أصبح استخدام النقد أكثر شيوعًا. اليوم، مبلغ 10,000 دولار لن يغطي حتى 15% من سعر سيارة كورفيت الجديدة. وتكسب الأسرة الأمريكية المتوسطة هذا القدر من المال في أقل من شهرين. ويعني العصر الرقمي أن البنوك لديها سجلات لمعظم معاملاتنا.
عرفت المحكمة العليا أن هناك مشكلة في هذا النظام. إنهم لم يتوقعوا مدى السرعة التي سيخرج بها الأمر عن نطاق السيطرة. على الرغم من موافقتهم عليه في عام 1974، حذر قاضيا المحكمة العليا لويس باول وهاري بلاكمون من أن “التوسيع الكبير لمتطلبات الإبلاغ الخاصة باللوائح … من شأنه أن يطرح أسئلة دستورية جوهرية وصعبة بالنسبة إلى” [us.] وفي مرحلة ما، فإن التدخل الحكومي في هذه المناطق قد ينطوي على توقعات مشروعة للخصوصية.
لقد وصلنا إلى هذه النقطة. في الواقع، لقد تم تجاوز هذه النقطة منذ وقت طويل. أعطى الكونجرس الأولوية للمراقبة المالية المتزايدة على حساب حماية خصوصية الأشخاص منذ 55 عامًا. لقد حان الوقت لتغيير ذلك.
أمام الكونجرس ثلاثة خيارات رئيسية.
وكحد أدنى، ينبغي تعديل جميع عتبات التقارير المطلوبة بموجب قانون السرية المصرفية بما يتناسب مع التضخم. على سبيل المثال، ينبغي تعديل عتبة 10000 دولار إلى 77000 دولار على الأقل. وقد قدم بعض أعضاء الكونجرس تشريعات في السنوات الأخيرة للاقتراب من هذا الهدف، ولكن هناك حاجة إلى مزيد من الدعم لجعل هذا التغيير حقيقة واقعة.
ومع ذلك، فإن ضبط العتبات يشبه معالجة الأعراض بدلاً من معالجة السبب. التعديل الرابع لا ينص على أن للناس الحق في أن يكونوا آمنين في أوراقهم إلا إذا أنها تنطوي على الكثير من المال. لذا، يتعين على الكونجرس أن يذهب إلى أبعد من ذلك وأن يلغي متطلبات إعداد التقارير بالكامل. لا يزال بإمكان سلطات إنفاذ القانون ملاحقة المجرمين في هذا السيناريو. سيحتاجون فقط إلى الحصول على مذكرة لإثبات أن لديهم حاجة مشروعة للحصول على سجلات شخص ما.
وحتى في هذه الحالة، فإن القضاء على نصف النظام لن يحل جميع المشاكل. وترتبط قضايا مثل متطلبات “اعرف عميلك”، والقمع العابر للحدود الوطنية، وإزالة المخاطر، وتفكيك البنوك، بهذه القوانين. ولذلك فإن الخيار الثالث أمام الكونجرس هو إلغاء نظام قانون السرية المصرفية بالكامل. دع البنوك تقرر ما هي المعلومات التي تحتاجها، ومع من تتعامل، وما هي المخاطر التي تتحملها. سيظل من غير القانوني المساعدة عن عمد في النشاط الإجرامي وسيظل تطبيق القانون قادرًا على الحصول على مذكرة إذا برر التحقيق ذلك.
وأياً كان المسار الذي يختاره الكونجرس، فإن الإصلاح قد طال انتظاره. لقد حان الوقت لاحترام الخصوصية المالية والتوقف عن التعامل مع المراقبة الآخذة في التوسع باعتبارها القاعدة. يجب أن يحدث الإصلاح قبل أن يحتفل قانون السرية المصرفية بإنجازه الكبير التالي. خمسة وخمسون عاماً تكفي.