مثل أي شخص آخر، لدي معاش تقاعدي صغير في مكان العمل منذ عدة سنوات مضت – وقد حان الوقت لمعرفة ما سأفعله به.
من المغري ترك الأمر لقضاء عطلة جميلة في بداية التقاعد. لكن الرسوم المرتفعة تعني أن هذا المبلغ قد يتآكل بمرور الوقت. ربما ليست هذه عطلة جميلة بعد كل شيء؟
لذا فقد بدأت عملية تحويله إلى صندوق معاشات تقاعدية أكبر، تم اختياره بعناية نظرًا لرسومه المنخفضة وخياراته الاستثمارية الجيدة.
من المرجح أن يكون معاشك التقاعدي هو أكبر أصولك إلى جانب منزلك، لذا فإن الانتقال إلى صفقة أفضل يجب أن يكون أولوية. لكنني أظن أن العديد من الأشخاص الذين يقومون بتعديلات مالية في شهر يناير لا يمنحون الأولوية لتحويلات المعاشات التقاعدية أو توحيدها. ويرجع ذلك جزئيا إلى أنه من الأسهل بكثير اختيار معدلات ادخار أفضل، أو تبسيط ميزانيات الأسر، أو إعادة توازن الاستثمارات. كل هذه المهام يمكن القيام بها في غضون ساعات. لكن الجدول الزمني لتحويل المعاشات التقاعدية غير مؤجل – في بعض الحالات، يمكن أن يستمر لفترة زمنية مشينة.
إذا تم استثمار المعاش نقدا، يقول كبار مقدمي الخدمة إن التحويل يمكن أن يستغرق من أسبوعين إلى ستة أسابيع. ولكن إذا تم تحويل المعاش التقاعدي “بشكل محدد” مع وجود الاستثمارات الأساسية، فعادةً ما يستغرق الأمر من ثمانية إلى 12 أسبوعًا. وجدت بيانات شركة الاستشارات My Pension Expert من أكثر من 5000 عملية تحويل للعملاء في السنة المالية 2023-24 أن الأمر استغرق ما يصل إلى 13 أسبوعًا.
لماذا على الأرض يستغرق وقتا طويلا؟ الحد الأقصى المضمون للوقت المستغرق لتبديل الحسابات الجارية، بما في ذلك الخصم المباشر والسحب على المكشوف، هو سبعة أيام.
هناك بعض علامات التحسن بالنسبة للمعاشات التقاعدية النقدية. تمثل خدمة Origo Transfer Service 95 في المائة من تحويلات المعاشات التقاعدية في العاصمة. وهي تنشر أوقات التحويل لـ 30 مشاركًا تطوعيًا يشكلون 92 في المائة من التحويلات النقدية (AJ Bell وInteractive Investor من الغائبين البارزين).
بالنسبة للأشهر الـ 12 حتى نهاية سبتمبر 2024، كان متوسط وقت التحويل للمعاش التقاعدي النقدي 11.9 يومًا، بانخفاض من 14 يومًا في يناير 2023 – على الرغم من أن هذا مجرد “وقت التنازل”، فإن الوقت الذي يستغرقه مقدم الخدمة المكتسب سيضيف إلى هذا قليلا.
وقد يؤدي التشريع الجديد إلى إبطاء هذا التقدم. يصادف يوم 30 نوفمبر مرور ثلاث سنوات على تطبيق لوائح تحويل المعاشات التقاعدية من وزارة العمل والمعاشات التقاعدية. تسمح هذه لمقدمي المعاشات التقاعدية بالتعبير عن مخاوفهم بشأن تحويلك ضمن فئتين، الأعلام الحمراء أو الأعلام الكهرمانية.
إذا حدد مزود المعاش التقاعدي الخاص بك أي علامات حمراء – على سبيل المثال، اتصال غير مرغوب فيه لإقناع شخص ما بالتحويل – فيمكنه منع المضي قدمًا في عملية النقل. قد يعني العلم الكهرماني أنك معرض لخطر الاحتيال. إذا كان الأمر كذلك، فسوف يقومون بإحالتك للحصول على موعد لتوجيهات حماية المعاشات التقاعدية مع MoneyHelper، وهي خدمة استشارية مدعومة من الحكومة.
ومن الإيجابي أن آلاف الأشخاص قد تم إنقاذهم من المحتالين. لكن بيانات حرية المعلومات من خدمة المال والمعاشات التقاعدية التي جمعها المستشار المالي كويلتر، والتي تمتد على مدى ثلاث سنوات منذ عام 2021، تكشف أن أربعة من كل خمسة أعلام تم رفعها إما لسبب غير معروف أو لتحويل محتمل منخفض المخاطر يتعلق بالخارج. الاستثمارات. وعلى هذا فقد توقف عدد كبير من تحويلات معاشات التقاعد بلا داع بسبب سوء تفسير التشريع أو تفسيره المفرط في الحذر.
ما نحتاجه بشكل عاجل هو جدول زمني مضمون لتحويل المعاشات التقاعدية. وقد دعت شركة PensionBee، وهي شركة توحيد المعاشات التقاعدية في المملكة المتحدة، في السابق إلى ضمان لمدة 10 أيام للمعاشات التقاعدية النقدية، وهو أمر معقول.
لا يحب المستثمرون مخاطر التأخير الطويل لأنه يعني إما أنك خارج سوق الأوراق المالية نقدًا، أو أنك غير قادر على تداول استثماراتك حتى اكتمال النقل. وهذا يؤدي إلى الخوف من الضياع أو القلق بشأن الخسائر. هناك شعور غير سار بالتخلي عن السيطرة مما يؤدي إلى تآكل الثقة في النظام.
أفاد My Pension Expert أن العملية “لا تزال بطيئة وتفتقر إلى الشفافية”. اعتمادًا على مقدمي الخدمة اللذين تتعامل معهم، قد تكون هناك متاعب إدارية. عند تحويل معاش التقاعد القديم الخاص بي، يجب علي ملء بعض النماذج وإجراء بعض المكالمات الهاتفية. أتمنى فقط أن يكون هناك زر للضغط عليه لحل المشكلة دفعة واحدة.
على الرغم من التأخير، أعتقد أن التحويل يستحق العناء للشيء الوحيد الذي يمكنك التحكم فيه كمستثمر، وهو انخفاض الرسوم.
لو كان الرهان الخاص بي أكبر، أو كنت بعيدًا عن التقاعد، لكان هناك الكثير على المحك. وجدت الأبحاث التي أجرتها شركة Moneyfarm في صيف 2024 أن البريطانيين يدفعون في المتوسط رسومًا سنوية بنسبة 2.5 في المائة على معاشاتهم التقاعدية، وهو ما يزيد كثيرًا عن نسبة 1 في المائة التي تعتبر معقولة.
على سبيل المثال، إذا كان شخص يبلغ من العمر 40 عامًا قد ادخر 40 ألف جنيه إسترليني في وعاء واحد وكان يهدف إلى السحب من معاشه التقاعدي عند عمر 67 عامًا، مع نمو سنوي بنسبة 5 في المائة ورسوم إدارة المعاشات السنوية بنسبة 2.5 في المائة، فإن وعاء المعاش التقاعدي هذا يمكن أن تصل قيمته إلى 78000 جنيه إسترليني دون دفع أي شيء آخر فيه. بالضبط نفس صندوق المعاشات التقاعدية مع رسوم إدارية سنوية بنسبة 1 في المائة سيكون بقيمة 115 ألف جنيه إسترليني.
قد يكون النقل في الصفقات التي يروج لها العديد من مقدمي الخدمات الرئيسيين جذابًا باعتباره الحد الأدنى للدفع مقابل الوقت والمتاعب التي ينطوي عليها الأمر. يبدأ سعر Interactive Investor بمبلغ 100 جنيه إسترليني لتحويل معاش تقاعدي بقيمة 10000 جنيه إسترليني، على سبيل المثال. لكن أعط الأولوية لاختيار المزود الأقل تكلفة على أي حافز تسويقي.
من المهم التحقق مما إذا كان مزود الخدمة الخاص بك يفرض رسوم الخروج. ولكن قد يكون البعض حريصين جدًا على الحصول على معاشك التقاعدي لدرجة أنهم يدفعون رسوم الخروج عنك. وتقول شركة Hargreaves Lansdown على موقعها الإلكتروني إنها “قد تكون قادرة على المساعدة في بعض الظروف”، في حين تقدم شركة AJ Bell ما يصل إلى 500 جنيه إسترليني لتغطية تكاليف التحويل.
كيف تجعل عملية النقل تتم بسلاسة أكبر؟ إذا كنت تمتلك استثمارًا غير عادي، مثل صندوق العلامة التجارية الخاص بمزود الخدمة أو صندوق استثمار مقره في الخارج، فقد يكون التحويل “في نوع معين” صعبًا. فكر في بيع ممتلكاتك لإجراء تحويل نقدي. أثناء قيامك بالتحويل، احتفظ بالمطبوعات والأدلة على الممتلكات والمبالغ النقدية في كل مرحلة.
لكي تظل متحفزًا، فكر في جميع المكافآت السهلة: أعمال ورقية أقل وكلمات مرور أقل. بعد أن رأيت أفراد الأسرة الأكبر سنا يعانون من إدارة “الحياة الحديثة”، فإن تبسيط المعاشات التقاعدية قبل التقاعد يبدو وكأنه أمر جيد. هناك أيضًا فكرة أنه إذا تم إطلاق مزود جديد للمعاشات التقاعدية في العام المقبل برسوم أرخص بكثير، فإن معاشاتك التقاعدية الموحدة حديثًا ستعني أنه سيتعين عليك التحويل مرة واحدة فقط.
مويرا أونيل كاتبة مستقلة في مجال المال والاستثمار. بريد إلكتروني: moira.o'[email protected]، العاشر: @MoiraONeill، انستغرام @MoiraOnMoney
