شهدت عمليات التمويل من نظير إلى نظير (P2P) في الإمارات العربية المتحدة إقبالًا متزايدًا في الآونة الأخيرة. حيث يوفر للمستثمرين فرصًا لتحقيق عوائد مرتفعة عبر معدلات فائدة جذابة، مما يساهم في تحقيق دخل سلبي.
أما بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة، فهو يتيح لها الوصول إلى رأس المال من مقرضين أفراد بمبالغ صغيرة.
وتهدف هذه المقالة إلى مساعدة المستخدمين في اكتشاف أفضل منصات الإقراض من نظير إلى نظير التي تقدم أعلى عائد على الاستثمار في الإمارات العربية المتحدة.
ما هو الإقراض من نظير إلى نظير؟
هو نموذج تمويل حديث يتيح للمقترضين الحصول على قروض من المستثمرين مباشرة دون الحاجة إلى وساطة البنوك، وغالبًا ما يكون المقترضون من الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تحتاج إلى تمويل سريع وبإجراءات بسيطة، بينما يوفر هذا النموذج للمستثمرين فرصة لتنويع محافظهم الاستثمارية.
من أهم مزايا تمويل نظير إلى نظير هي العوائد المرتفعة التي يحصل عليها المستثمرون مقارنة بحسابات التوفير التقليدية.
في المقابل، تستفيد الشركات الصغيرة والمتوسطة من الوصول إلى قاعدة واسعة من المستثمرين، مما يعزز فرص النمو والتوسع المستمر، ومن ثم فإن هذا النموذج يحقق فائدة مشتركة للطرفين عبر تعزيز الشمول المالي وتقديم معدلات فائدة تنافسية.
فندينق سوق “Funding Souq“
فندينق سوق هي منصة تمويل في الإمارات العربية المتحدة والمملكة العربية السعودية تربط الشركات الصغيرة والمتوسطة القائمة بالمستثمرين من الأفراد والمؤسسات من مختلف أنحاء العالم.
وتأسست على يد مارتن جاعوني في عام 2020، وتتيح للمستثمرين اقتراض ما بين 20 ألف دولار و150 ألف دولار، مع فرصة تحقيق معدل عائد داخلي يصل إلى 26% وعائد صافي متوقع قدره 15%، ويمكن للمستثمرين البدء باستثمار قدره 1000 ريال سعودي.
فيما تتمثل ميزة فندينق سوق للشركات في أنها تقدم تمويلات تتراوح بين 100 ألف ومليون ريال سعودي، بالإضافة إلى ذلك، تولي المنصة أهمية كبيرة لحماية بيانات عملائها من خلال استخدام أنظمة إدارة المعلومات الأمنية والأحداث (SIEM) لمراقبة وتحليل الأحداث في الوقت الفعلي.
كل هذه الميزات تجعل فندينق سوق خيارًا مثاليًا للاستثمار ودعم نمو الشركات الصغيرة والمتوسطة.
بيهايف “Beehive“
هي أول منصة رقمية لإقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا، وتأسست في عام 2014 وهي مرخصة من قبل سلطة دبي للخدمات المالية، وتعمل في الإمارات العربية المتحدة، والمملكة العربية السعودية، وسلطنة عمان.
يمكن للمستثمرين البدء باستثمار يصل إلى 500 درهم إماراتي، مع توقع الحصول على متوسط معدل عائد سنوي يتراوح بين 10% و14%
وبيهايف متاحة للمستثمرين الأفراد والمؤسسات من جميع أنحاء العالم، وبالنسبة للشركات، تقدم المنصة تمويلات تتراوح بين 100 ألف و2 مليون درهم إماراتي، حسب القطاع، مع شروط سداد مرنة تتراوح بين 6 إلى 36 شهرًا.
ومنذ إطلاقها، تمكنت المنصة من جمع أكثر من 3 مليارات درهم إماراتي لتمويل الشركات.
لوا “Liwwa“
تأسست لوا عام 2013 في الأردن، وهي متخصصة في الإقراض من نظير إلى نظير للشركات الصغيرة والمتوسطة، وهي قروض ميسورة التكلفة وخالية من الضمانات، تصل إلى 100 ألف دولار أمريكي.
ويمكن للمستثمرين أن يتوقعوا عائدًا بنسبة 13.2% في المتوسط، وقد جمعت المنصة أكثر من 53.4 مليون دولار من المستثمرين حتى الآن.
ومن بين كبار المستثمرين فيها كابيتال بنك الأردني والبنك الأردني الكويتي وبنك تريودوس.
ووسعت لوا نطاق وجودها في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا، من خلال واجهة مستخدم بديهية وجذابة وبروتوكولات الأمان القوية.
أجار أونلاين “Ajar Online“
تأسست أجار أونلاين في عام 2016 على يد شاهين الخضري، وهي منصة رائدة في مجال التكنولوجيا المالية قائمة على السحابة، كما أنها رائدة في إدارة العقارات وتحصيل الإيجارات عبر الإنترنت في الشرق الأوسط.
وتعتمد الشركة بشكل كبير على توعية السوق من خلال إصدار العديد من الدراسات المتخصصة والتعاون مع الجهات الحكومية لمساعدتها على فهم سوق العقارات.
بالنسبة للمستثمرين، لدى أجاز أونلاين بوابة مستخدم سهلة وميزات آلية تسهم في تقليل التكاليف التشغيلية وزيادة الشفافية.
وعلى الرغم من أنها لا تقدم نموذج الإقراض من نظير إلى نظيركما تفعل بعض المنصات الأخرى، فإن تركيزها على إدارة العقارات وحلول الدفع الرقمية يمكن أن يحقق عائدًا متواضعًا لكنه ثابت على الاستثمارات العقارية.
يلدرز “Yielders“
هي منصة استثمار جماعي عقاري متوافقة مع الشريعة الإسلامية، مقرها المملكة المتحدة، وقد حظيت باهتمام واسع من المستثمرين في دول مجلس التعاون الخليجي، بما في ذلك الإمارات العربية المتحدة.
تعتمد المنصة نموذج استثمار أخلاقي، حيث لا تتضمن أي رهون عقارية أو فوائد أو ديون أو رسوم مخفية. عادةً ما تعرض المنصة دخلًا سنويًا صافيًا من الإيجار يتجاوز 6%.
وبمبلغ 100 جنيه إسترليني، يمكن للمستثمرين الأفراد والشركان شراء حصة في أي عقار يرغبون فيه، سواء من الأفراد أو المؤسسات.
وتعمل “يلدرز” في إطار منظم يضمن الأمان والشفافية في عمليات التقييم والتدقيق تحت إشراف هيئة السلوك المالي في المملكة المتحدة (FCA).
وهذا يجعلها خيارًا موثوقًا وشفافًا بالنسبة للمستثمرين في الإمارات الذين يبحثون عن فرص عقارية متوافقة مع الشريعة الإسلامية.
كيفا “Kiva“
هي منظمة غير ربحية مقرها الولايات المتحدة تأسست في عام 2005 على يد مات وجيسيكا فلانيري، وأصبحت حاليًا واحدة من أكبر منصات التمويل الجماعي للقروض متناهية الصغر في العالم.
في مارس 2005، قدمت كيفا أول قرض لها لامرأة تُدعى إليزابيث في أوغندا، ومنذ ذلك الحين، شهدت المنظمة نموًا كبيرًا، حيث تقدمت أكثر من 1000 امرأة للحصول على قروض بحلول نوفمبر 2006.
على الرغم من أنها ليست منصة تقليدية للإقراض من نظير إلى نظير بهدف الربح، إلا أنها ما تزال تجذب المشاركين الذين يرغبون في دعم رواد الأعمال في مختلف أنحاء العالم.
وتعمل كيفا مع شركاء تمويل في أكثر من 77 دولة، ويستطيع المستثمرون (المقرضون) تصفح ملفات المقترضين من دول مختلفة، بما في ذلك الشركات الصغيرة في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا، ويساهمون في القروض ويتم سداد المبالغ الأصلية لهم.
بالإضافة إلى القروض الصغيرة، يوفر شركاء كيفا خدمات مثل برامج التثقيف المالي والتدريب الخاص بالأعمال التجارية.
كراود كريدت “Crowd Credit“
هي منصة إقراض من نظير إلى نظير عبر الحدود، مقرها في طوكيو، تم تأسيسها في عام 2013 على يد تومويكي سوجياما في اليابان.
تربط المنصة المستثمرين (المقرضين) بالمقترضين من مختلف أنحاء العالم، وتمكنت من تقديم قروض تصل إلى 20 مليون دولار أمريكي، بمدة قرض تصل إلى عام واحد، وذلك حتى فبراير 2024.
وتتميز كراود كريدت بتقديم قروض مقومة بعملات متنوعة، بما في ذلك العملات المحلية، مما يتيح للمقترضين فرصة للتحوط ضد تقلبات السوق.
وهذا يساعد المستثمرين على تحديد أفضل الطرق لتوزيع استثماراتهم عبر قطاعات وأسواق مختلفة، كما لا تفرض المنصة أي رسوم على الاستثمار، لكنها تقتصر على فرض رسوم إدارة تصل إلى 4%.
لينديكو “Lendico“
تأسست عام 2013 في ألمانيا لإقراض نظير إلى نظير إلى تسهيل عملية تقديم القروض الشخصية والتجارية، وتم تصميم المنصة لتبسيط الإجراءات وجعل الإقراض أكثر سهولة، كما أنها تعتمد على نموذج تسعير مبني على المخاطر لتحديد شروط سداد القروض.
وعلى الرغم من أن تركيزها كان في البداية على الأسواق الأوروبية، إلا أنها جذبت اهتمام المستثمرين في الإمارات العربية المتحدة الذين يبحثون عن تنويع أصولهم على المستوى الدولي بفترات سداد تتراوح من 12 إلى 60 شهرًا
ويمكن للمقترضين طلب قروض تتراوح قيمتها بين 1000 إلى 25 ألف يورو من المقرضين، بمعدلات فائدة تبدأ من 2.99%، ولا يتلقى المتقدمون القرض إلا إذا جمعوا المبلغ بالكامل.
وفي فبراير 2018، تم الاستحواذ على منصة لينديكو من قبل بنك الاستثمار الهولندي أي إن جي.
إنفستري “Investree“
منصة إقراض بين الشركات، تأسست في عام 2015 في منطقة الآسيان على يد أدريان غونادي ورينالدو ويجايا.
وتركز المنصة بشكل رئيسي على تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة، حيث تساعد هذه الشركات في الحصول على التمويل اللازم، بينما تقدم للمستثمرين عوائد جذابة تتراوح بين 6% و26%، بناءً على درجة المخاطر المرتبطة بالمشروعات.
على الرغم من أن إنفستري تركز أساسًا على جنوب شرق آسيا، إلا أن اهتمام المستثمرين الدوليين، بما في ذلك من دول مجلس التعاون الخليجي، قد ازداد بشكل ملحوظ.
وتولي المنصة اهتمامًا كبيرًا للشفافية في تعاملاته مع المقترضين، وتمتثل للوائح التنظيمية المعتمدة من هيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية، مما يجعلها خيارًا جذابًا للشركات الصغيرة والمتوسطة والمستثمرين على حد سواء.
